Chào buổi sáng / buổi chiều / buổi tối. Tháng Chín là Tháng Nhận thức về Bảo hiểm Nhân thọ. Được bắt đầu vào năm 2004, Tháng Nhận thức về Bảo hiểm Nhân thọ là một phong trào được tạo ra để giúp giáo dục các cá nhân và gia đình về các khía cạnh quan trọng của bảo hiểm nhân thọ. Tại HowMoneyWorks, sứ mệnh của chúng tôi là xóa bỏ nạn mù chữ tài chính trên toàn thế giới bằng cách thu hẹp khoảng cách giữa những người biết tiền hoạt động như thế nào và những người không biết - những kẻ khốn nạn. Do đó, chúng tôi cam kết trong tháng này sẽ tập trung vào chủ đề quan trọng của bảo hiểm nhân thọ...

hoặc những gì chúng tôi gọi là, Bảo vệ thích hợp.

Chúng tôi hướng dẫn mọi người thông qua lộ trình từng bước có thể giúp dẫn đến an ninh tài chính và độc lập. Chúng tôi gọi cách tiếp cận đã được chứng minh này là 7 cột mốc tiền bạc. Nếu bạn quan tâm đến việc tìm hiểu về các Cột mốc khác, chúng tôi sẽ gửi cho bạn liên kết để tham dự cái mà chúng tôi gọi là "Khóa học từ Sách về Cách thức hoạt động của tiền" bao gồm tất cả chúng sau phiên này!

Bảo vệ đúng cách là cột mốc #2 trên lộ trình vì một lý do quan trọng. Bạn cần bảo vệ bản thân và gia đình khỏi khả năng mất thu nhập hoặc tiết kiệm trong tương lai trước khi tiếp tục phần còn lại của cuộc hành trình này. Nếu bạn chết sớm, gia đình bạn có thể bị bỏ lại mà không có thu nhập của bạn ngoài việc không có BẠN. Chỉ riêng khoản tiết kiệm hiện tại của bạn có thể không đủ để chăm sóc chúng.

Nếu bạn quan tâm đến việc tham gia một trong các lớp học miễn phí của chúng tôi để tìm hiểu về các Mốc quan trọng khác, chúng tôi sẽ gửi cho bạn liên kết cho lớp tiếp theo sau khóa học này.

Mặc dù bảo vệ bản thân quan trọng hơn bảo vệ tài sản của bạn - như Thomas Paine nói - bạn có thể không thể bảo vệ hoàn toàn bản thân khỏi bệnh tật hoặc tai nạn. Nhưng bạn có thể bảo vệ thu nhập và sự giàu có của bạn. Trớ trêu thay, bảo vệ tài sản tài chính của bạn được gọi là 'bảo hiểm nhân thọ'. Đó là một chiến lược phòng thủ được thúc đẩy bởi ý thức về tình yêu, trách nhiệm - hoặc cả hai.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Câu trả lời là nó khác nhau đối với mọi người, dựa trên tình huống của bạn. Tuy nhiên, theo nguyên tắc thông thường, chúng tôi khuyên bạn nên cân nhắc có bảo hiểm nhân thọ ít nhất gấp 10 lần thu nhập gia đình hàng năm của bạn. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 50,000 đô la / năm, bạn nên xem xét bảo hiểm 500,000 đô la. Với tỷ lệ hoàn vốn 5% thận trọng, lãi suất trên số tiền đó sẽ thay thế một nửa thu nhập của bạn.

Để tính toán cụ thể hơn về nhu cầu của gia đình bạn, hãy hỏi chuyên gia tài chính của bạn. Cùng nhau, bạn có thể xem xét các yếu tố như bạn bao nhiêu tuổi, bạn có bao nhiêu nợ, sức khỏe, số người phụ thuộc, vai trò của bạn trong doanh nghiệp và tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Nhiều người, như Dana ở đây, không biết gấp 10 lần thu nhập của bạn chỉ là điểm khởi đầu để giúp bảo vệ gia đình bạn. Nghe có vẻ như nó có thể tốn kém, nhưng bạn cần xem xét kỹ hơn trước khi quyết định bạn không thể làm điều đó. Bạn có thể ngạc nhiên thú vị...

Những người đánh giá thấp số tiền bảo hiểm nhân thọ họ cần, có xu hướng đánh giá quá cao chi phí của nó. Cả hai giả định có thể khiến các gia đình không đưa ra sự bảo vệ thích hợp. Như insure.com nói, "Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ, và khoảng một nửa trong số đó không được bảo hiểm đầy đủ."

Bạn và chuyên gia tài chính của bạn nên trang trải
• Các khoản nợ ngắn hạn và dài hạn của bạn và các khoản vay chưa thanh toán khác
• Mục tiêu tài chính của bạn
• Các khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn
• Con bạn bao nhiêu tuổi và chi phí học tập của chúng là bao nhiêu

Cũng giống như với rất nhiều thứ, bảo hiểm nhân thọ — với tất cả các lựa chọn ngoài kia — thoạt đầu có vẻ phức tạp, nhưng một khi bạn biết một chút, nó trở nên đơn giản hơn nhiều. Để bắt đầu, điều quan trọng là phải hiểu rằng tất cả bảo hiểm nhân thọ thường rơi vào hai loại cơ bản: tạm thời và vĩnh viễn.

Hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định — như 10, 20 hoặc 30 năm. Đây là bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất hiện có vì nó cung cấp một tính năng cốt lõi — quyền lợi tử vong, đó là số tiền trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời — và vì nó hết hạn sau thời hạn.

Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có thể được bảo vệ tài chính cho gia đình hoặc doanh nghiệp với khoản thanh toán hàng tháng tương đối nhỏ. Điều này có thể làm cho nó phù hợp với bất kỳ ai có ngân sách hạn chế trong thời gian có trách nhiệm tài chính cao nhất — như nuôi dạy con cái, trả hết những thứ như thế chấp hoặc đại học — và điều hành công ty của bạn, nếu bạn là chủ doanh nghiệp.

Vậy điều gì sẽ xảy ra khi thời hạn bảo hiểm của bạn kết thúc? Có hai kịch bản bạn có thể xem xét. Kịch bản 1 là nếu bạn không cần bảo hiểm nữa, bạn chỉ cần để chính sách của mình kết thúc. Không ồn ào, không ồn ào.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu, sau nhiệm kỳ của bạn, bạn vẫn cần bảo hiểm vì bạn vẫn đang trả hết nhà hoặc bạn là một cặp vợ chồng có thu nhập độc thân? Hoặc có thể bạn đang hỗ trợ con cháu đã trưởng thành hoặc bạn vẫn đang điều hành công ty của mình. Vì những lý do này và những lý do khác, bạn có thể xem xét Kịch bản 2 — giữ bảo hiểm có kỳ hạn.

Nếu bạn có sức khỏe tốt hoặc hợp đồng có thời hạn của bạn đã đảm bảo khả năng bảo hiểm, bạn có thể gia hạn hợp đồng cũ của mình. Hãy nhớ rằng, nếu bạn muốn có một chính sách nhiệm kỳ hoàn toàn mới, bạn phải đủ điều kiện về mặt y tế một lần nữa. Nếu bạn không đủ điều kiện, chính sách thời hạn mới có thể không phải là một lựa chọn. Nếu bạn đủ điều kiện, chính sách mới sẽ tốn kém hơn vì tuổi của bạn. Bạn càng lớn tuổi, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mới sẽ càng đắt.

Đây là cái mà chúng tôi gọi là "Làn sóng X tài chính". Trong những năm còn trẻ của bạn - đại diện bằng màu xanh lam bên trái - bạn thường có nhiều trách nhiệm hơn và ít tích lũy của cải hơn. Trong những năm cuối đời của bạn - mặt màu vàng - kế hoạch là để tài sản tích lũy của bạn tăng lên khi trách nhiệm của bạn hy vọng giảm bớt. Bảo hiểm có kỳ hạn thường hữu ích nhất khi trách nhiệm của bạn cao hơn và sự giàu có thấp hơn - phía bên trái. Nếu hai yếu tố này thay đổi sau này trong cuộc sống theo kế hoạch, bảo hiểm có kỳ hạn trở nên ít thực tế hơn. Chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn xem xét cách X-Wave có thể được áp dụng cho tình huống của bạn.

Bây giờ, chúng ta hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Giống như thời hạn, nó cung cấp một quyền lợi tử vong để bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính; Tuy nhiên, bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để giữ và bảo vệ bạn trong suốt cuộc đời của bạn — không chỉ là một khoảng thời gian giới hạn như thời hạn. Hãy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một chiến lược suốt đời có thể bảo vệ gia đình bạn ngày hôm nay, đảm bảo sự giàu có của bạn trong tương lai và cung cấp cho gia đình bạn sau khi bạn ra đi.

Có 3 lợi ích quan trọng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Số một là bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cho toàn bộ cuộc sống của bạn. Hai—với nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể thêm dịch vụ chăm sóc dài hạn như một sản phẩm bổ trợ tùy chọn. Và thứ ba là giá trị tiền mặt tích lũy của bạn, có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt với phí bảo hiểm (điều này có nghĩa là nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm vì lý do nào đó, chúng có thể được thanh toán từ giá trị tiền mặt của bạn).

Các lợi ích khác có thể được bao gồm trong chiến lược bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là những lợi thế như hoàn toàn không có rủi ro thị trường — bảo hiểm chăm sóc dài hạn — tăng trưởng miễn thuế — thu nhập miễn thuế — và di sản miễn thuế. Tránh thuế là cực kỳ quan trọng để xem xét bởi vì nó có thể ảnh hưởng trực tiếp và đáng kể đến số tiền bạn sẽ sống khi nghỉ hưu và số tiền bạn sẽ để lại cho những người thừa kế của mình.

Hãy nói về thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm vĩnh viễn là gì và tại sao nó có thể rất quan trọng. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được dành riêng trong tài khoản phát triển trong suốt thời hạn hợp đồng của bạn. Tiền trong tài khoản đó là tích lũy tiền mặt của bạn và có thể được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua trong tương lai — bạn thấy một vài khả năng trên màn hình ở đó. Ngoài việc không có rủi ro thị trường và tăng trưởng, thu nhập và di sản miễn thuế như chúng tôi vừa đề cập, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là bằng chứng chủ nợ (có nghĩa là các chủ nợ không thể đến sau nó). Khi bạn nhìn vào tất cả chúng cùng nhau, những lợi thế của lợi ích giá trị tiền mặt là rất mạnh mẽ.

Chúng tôi thấy rằng chăm sóc dài hạn có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với tư cách là người lái, vì vậy hãy nói về tầm quan trọng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong giây lát. Bạn có thể không biết điều này, nhưng 70% những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại dịch vụ và hỗ trợ chăm sóc dài hạn tại một số thời điểm trong cuộc đời của họ. Nói cách khác, theo thống kê, bạn có thể sẽ cần nó. Nhưng đây là vấn đề - chỉ có 8% những người trên 55 tuổi đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều đó nghe có vẻ như là một vấn đề có thể xảy ra - và một vấn đề tốn kém - đang chờ đợi để xảy ra.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) giúp trang trải các chi phí tự trả thực sự có thể tăng lên. Nó có thể được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ đủ điều kiện như chăm sóc tại viện dưỡng lão, chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ hoặc chăm sóc ban ngày cho người lớn. Và bạn không bao giờ biết liệu - HOẶC KHI NÀO - bạn có thể cần nó.

VÀ nếu bạn làm ... Nhu cầu chăm sóc dài hạn trung bình — nếu hơn một năm — kéo dài 3,9 năm. Như bạn có thể thấy ở đây, tổng chi phí trung bình có thể là một chi phí tê liệt nếu không được bảo hiểm bởi một chính sách. Chi phí không có bảo hiểm LTC có thể làm cạn kiệt tài sản tiết kiệm của bạn mà bạn đang tính đến trong tương lai.

Có một vài lựa chọn chăm sóc dài hạn bạn nên xem xét. Đầu tiên là một chính sách truyền thống, độc lập. Ngay cả khi bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đến trực tiếp một công ty bảo hiểm để mua một chính sách LTC độc lập. HOẶC — bạn có thể chọn thêm người lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình. Nếu nó có sẵn cho chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn, bạn có thể thêm bảo vệ LTC vào chính sách dưới dạng người lái với một khoản phụ phí. Mọi người nên xem xét tùy chọn này.

Nếu bạn đi với Tùy chọn 1 và mua một chính sách truyền thống, độc lập, có một vài điều bạn nên biết — như thực tế là phí bảo hiểm bắt đầu thấp, nhưng các công ty bảo hiểm có thể tăng tỷ lệ cho họ. Ngoài ra, bạn thường trả tiền chăm sóc trước bằng tiền túi của mình, sau đó được hoàn trả – điều này có thể được coi là một sự bất tiện trong thời gian khó khăn. Một điều khác cần lưu ý với tùy chọn độc lập là bạn có thể chi hàng nghìn đô la cho phí bảo hiểm và không nhận lại được gì. Mặc dù có 70% khả năng bạn sẽ cần LTC, nhưng cũng có 30% khả năng bạn sẽ không.

Hoặc bạn có thể đi với Tùy chọn 2 và chọn thêm một người chăm sóc dài hạn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một lợi thế chính của tùy chọn này là các công ty bảo hiểm nhân thọ thường không tăng lãi suất cho các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Một số công ty bảo hiểm — sau một thời gian chờ đợi — trả tiền cho bạn để trang trải các chi phí LTC mà bạn có thể chi tiêu theo cách bạn thấy phù hợp. Không cần gửi biên lai sau khi các yêu cầu về tính đủ điều kiện đã được đáp ứng. Kết hợp cuộc sống của bạn và bảo vệ LTC có thể tương đương với một khoản tiết kiệm lớn. Nếu bạn là một trong 30% may mắn cuối cùng không cần LTC, phí bảo hiểm của bạn sẽ không bị lãng phí. Thay vào đó, gia đình bạn nhận được trợ cấp tử vong miễn thuế lớn hơn.

Những người đi chăm sóc dài hạn không phải là những tay đua duy nhất có sẵn. Bạn cũng có thể xem xét các lợi ích sống khác như người lái bệnh nguy kịch và mãn tính có thể giúp tiết kiệm trong ngày nếu bạn phải đối mặt với bất kỳ thách thức sức khỏe nào như bạn thấy trên màn hình. Bạn nên thảo luận về việc thêm những người bổ trợ này vào chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn với chuyên gia tài chính của bạn. Một số là không tốn kém hoặc thậm chí không tốn thêm chi phí để thêm.

Chúng tôi gần như đã hoàn thành. Hãy suy nghĩ về khái niệm nào cộng hưởng với bạn nhiều nhất. Đó là lý do tại sao chúng tôi bắt đầu sứ mệnh xóa mù chữ tài chính này. Đây là cách bạn bắt đầu kiểm soát tài chính của mình... và chúng tôi gọi nó là Khám phá tiền. Điều này hoạt động giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại của bạn — 2 điểm tham chiếu là tất cả những gì bạn cần: bạn đang ở đâu và bạn muốn đi đâu. Điều tương tự cũng đúng với việc lập biểu đồ khóa học cho lộ trình tài chính của bạn. Khám phá tiền bạc trong cuốn sách có thể giúp bạn chăm sóc điều đó. Tất nhiên, chúng tôi khuyên bạn nên chia sẻ thông tin này với chuyên gia tài chính của mình để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để đạt được ước mơ của mình.

Nếu bạn hiện không có chuyên gia tài chính để chuyển sang...

Cột mốc đầu tiên trong số 7 cột mốc tiền bạc là giáo dục tài chính. Vì bạn đã hy vọng đọc HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker, bạn đã bắt đầu con đường học cách nó thực sự hoạt động. Chúng tôi có thể giúp bạn đi qua 6 Cột mốc khác. Chúng tôi thực hiện điều đó theo hai bước: Đầu tiên là một cuộc gọi khám phá, nơi chúng tôi dành khoảng 15 phút để xác định bạn đang ở đâu trong cuộc sống tài chính của mình và quan trọng nhất là nơi bạn muốn đến. Sau đó, nhóm của chúng tôi dành vài ngày để xử lý các con số, tìm kiếm ngành tài chính cho các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của bạn và xác định những sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất với tình hình hiện tại và mục tiêu tương lai của bạn. Sau đó, chúng tôi có một cuộc hẹn giải pháp, nơi chúng tôi chia sẻ màn hình và hướng dẫn bạn qua các bước chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện để đạt được mục tiêu của mình.

Chúng ta đang kết thúc phiên họp hôm nay. Tìm hiểu về các Cột mốc sẽ đưa ra các câu hỏi giống như những câu hỏi bạn thấy trên màn hình ở đây. Một chuyên gia tài chính là người tốt nhất để tìm câu trả lời. Tôi có thể thảo luận về việc tìm một cái nếu bạn chưa có hoặc cần trợ giúp để chọn một cái. Chia sẻ kiến thức và giáo dục tài chính là những gì chúng tôi làm! Cảm ơn bạn đã dành thời gian và sự quan tâm của bạn và tôi chúc bạn mọi điều tốt đẹp nhất trong tương lai tài chính của bạn. Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, chỉ cần cho tôi biết!

Kết thúc