Chào buổi sáng/buổi chiều/buổi tối. Đây là TheMoneyBooks Essentials. Đây là nơi bạn sẽ học cách 'ngừng trở thành kẻ ngốc' khi nói đến tiền bạc của mình. Tôi là __________ và tôi sẽ là nhà giáo dục tài chính của bạn trong buổi học này. Mục tiêu của tôi là giúp bạn có khởi đầu vững chắc cho hành trình hiểu biết về tài chính của mình trong thời gian kỷ lục.

Video

Quyết định đầu tiên bạn phải đưa ra rất đơn giản: Bạn sẽ chọn tư duy của một kẻ ngu ngốc hay bạn sẽ học cách suy nghĩ như những người giàu có? Thực tế là bạn đã tham gia lớp học ngày hôm nay là một dấu hiệu cho thấy bạn đang đi đúng hướng. Và đây là một tin tuyệt vời - bạn không cần phải giàu có để suy nghĩ như những người giàu có - bạn chỉ cần kiến thức và hành động. Bây giờ là cơ hội của bạn để có được kiến thức sẽ chuẩn bị cho bạn hành động!

Mù chữ tài chính là cuộc khủng hoảng kinh tế #1 trên thế giới. Chúng ta biết từ 'kẻ hút' nghe có vẻ xúc phạm. Thật không may, đó là cách tốt nhất để mô tả một người có thể bị lợi dụng vì họ không biết mọi thứ hoạt động như thế nào. Và không biết tiền hoạt động như thế nào thật tệ. Nó có thể hút thời gian của bạn, hút sự tự do của bạn và thậm chí hút thu nhập của bạn. Bây giờ thật tệ!

Hơn 5 tỷ người trên thế giới được coi là mù chữ về tài chính. Điều đó đề cập đến kết quả gây sốc của một nghiên cứu toàn cầu gần đây. Trong nghiên cứu, chỉ có 30% người dân trên thế giới được coi là hiểu biết về tài chính. Nghiên cứu đã sử dụng một bài kiểm tra để tiết lộ rằng đại đa số mọi người từ các quốc gia trên toàn thế giới không thể trả lời chính xác một vài câu hỏi đơn giản về tiền bạc. Lớp học này sẽ dạy cho các em câu trả lời cho những câu hỏi đó—và nhiều câu hỏi khác. Đó là lý do tôi dạy khóa học này và hy vọng đó là lý do tại sao bạn ở đây.

Hãy nhìn vào những con số đó. Bạn có thể tin rằng gần một nửa số người Mỹ không có đủ tiền để trang trải trường hợp khẩn cấp 400 đô la, hoặc thanh toán khoản vay sinh viên đúng hạn, hoặc trả hết thẻ tín dụng, hoặc thậm chí xem xét nghỉ hưu? Nhưng đây là tin tốt cho bạn và tất cả mọi người trong phiên này. Với kiến thức và hành động, chúng ta có thể thay đổi những con số này.

Làm thế nào điều này xảy ra? Một cách là chỉ có 28 tiểu bang bắt bạn học một lớp về tiền ở trường trung học và trong số những tiểu bang đó, họ chỉ làm trầy xước bề mặt với các chủ đề như cân bằng sổ séc. Bạn có nghĩ rằng như vậy là đủ? Bao nhiêu phần trăm các trường dạy báo chí giới tính, lacrosse và phát thanh truyền hình? Gần 50 trên 50. Bạn không thể bịa ra những thứ này. Nó cũng không có ý nghĩa gì với tôi.

Gặp chu kỳ mút. Đó là cái bẫy của việc chi tiêu ngu ngốc và tiết kiệm lãi suất thấp cứ lặp đi lặp lại - tháng này qua tháng khác - năm này qua năm khác - từ từ hút đi tiềm năng trở nên giàu có, tự do và kiểm soát của bạn. Cứ sau vài tuần, chu kỳ này lại lặp lại — ăn uống quá nhiều, mua hàng trực tuyến không cần thiết, một đăng ký phát trực tuyến khác. Hầu hết mọi người đều biết cách kiếm tiền và chi tiêu nó - nhưng đó là nó. Đã đến lúc phá vỡ chu kỳ mút.

Hãy nghĩ về việc nghỉ hưu của bạn như một chiếc máy bay - nó cần cả hai cánh để bay. An sinh xã hội và 401 (k) của bạn — nếu bạn có — có thể chiếm một phần thu nhập bạn dự định sống khi nghỉ hưu. Cánh bên kia hoàn toàn phụ thuộc vào bạn - trách nhiệm của bạn. Nếu bạn hy vọng sống với ít nhất 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần phải nghiêm túc về những gì bạn đã bỏ ra. Sự thật phũ phàng là không có thế hệ nào tiết kiệm đủ cho thực tế tài chính ngày nay - hãy nhìn vào những con số đó - Millennials, Gen-Xers, Baby Boomers - tất cả họ đều gặp rắc rối khi nói đến cánh thứ hai của họ. Bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu? Nếu bạn không chắc chắn, hãy lên lịch một cuộc trò chuyện với chuyên gia tài chính của bạn ngay lập tức để thảo luận về trách nhiệm này.

Ngay cả khi bạn có thể nghỉ hưu, bạn sẽ có đủ thu nhập để kéo dài phần còn lại của cuộc đời? Hay bạn sẽ hết tiền? Dưới đây là một ví dụ sẽ làm sáng tỏ những con số và khả năng thiếu hụt tiết kiệm. Nếu bạn không dành đủ tiền mỗi tháng với tỷ lệ hoàn vốn đủ cao, tiền tiết kiệm của bạn có thể bị thiếu hụt, khiến thu nhập hưu trí và lối sống của bạn gặp rủi ro. Tùy thuộc vào sự thiếu hụt của bạn, bạn có thể phải gia nhập lại lực lượng lao động, cắt giảm lối sống của bạn để sống ít hơn hoặc chuyển đến sống với con cái của bạn. Nghe thế nào? Xem sự thiếu hụt — vùng xám ở đó giữa những gì bạn đã tiết kiệm và số tiền bạn cần? Nó nên là trọng tâm của mọi người Mỹ - và chuyên gia tài chính của họ - để thu hẹp khoảng cách này.

Đây là những gì nó trông giống như khi bạn đóng đinh nó — khoảng cách khép lại — mục tiêu tiết kiệm hưu trí đã đạt được. Người này sẽ có thu nhập đáng tin cậy vì họ đã tiết kiệm được số tiền cần thiết và có tỷ lệ hoàn vốn cần thiết để đạt được khoản tiết kiệm cần thiết để làm cho việc nghỉ hưu mà họ tưởng tượng có thể. Thậm chí có thể còn lại tiền để lại như một di sản cho con cái của họ. Nghe thế nào? Bạn có thể làm việc với chuyên gia tài chính của mình để tìm ra những con số của bạn cần phải là gì.

Hãy dành vài phút để tìm hiểu về Sức mạnh của lãi kép. Sức mạnh của lãi kép đề cập đến tiềm năng tăng trưởng của tiền theo thời gian bằng cách tận dụng sự kỳ diệu của "lãi kép", đó là tiền lãi được trả trên tổng số tiền gửi cộng với tất cả tiền lãi đã trả trước đó. Hoặc như Zoey đặt nó - lãi suất trên lãi suất.

Sự khác biệt giữa lãi suất đơn giản và lãi kép là đáng kể. Một người giữ nguyên, và một người lớn lên và phát triển.

Với lãi suất đơn giản, 1.500 đô la ban đầu tăng lên 8.250 đô la. Có vẻ như không nhiều trong thời gian chờ đợi 50 năm.

Với lãi kép, 1.500 đô la tăng lên 132.777 đô la trong cùng khoảng thời gian 50 năm — gấp 16 lần! Lưu ý cách đường cong của biểu đồ trở nên dốc hơn trong những năm sau đó khi sức mạnh của lãi kép thực sự cất cánh. Sức mạnh theo cấp số nhân của tăng trưởng kép — đó là những gì bạn muốn!

178 đô la tiết kiệm mỗi tháng từ 25 đến 67 tuổi với các lợi nhuận khác nhau tạo ra kết quả rất khác nhau. Hầu hết mọi người không hiểu điều này - điều này giải thích tại sao họ chọn những nơi không may mắn để tiết kiệm tiền.

Số tiền được thêm vào mỗi tháng và thời gian là như nhau. Thay đổi duy nhất là tỷ lệ hoàn vốn. Điều này có thể có nghĩa là nhiều tiền hơn 797% ở mức 9% so với 1% — đó là sự khác biệt gần 900.000 đô la! Như bạn có thể thấy, tỷ lệ hoàn vốn của bạn có thể là yếu tố xác định thu hẹp khoảng cách tiết kiệm hưu trí của bạn hoặc khiến bạn thiếu hụt đáng kể. Đó là lý do tại sao Albert Einstein nói lãi kép là khám phá toán học vĩ đại nhất mọi thời đại!

Tất cả chúng ta đều có lỗi vì đã lãng phí thời gian. Nó đặc biệt tốn kém khi bạn mất giá trị của tiền trong thời gian đó. Bạn không bao giờ lấy lại được thời gian... hoặc số tiền bị mất. Nhưng có 3 bước hành động bạn có thể thực hiện để tận dụng giá trị thời gian của tiền. Bắt đầu ngay bây giờ, tiết kiệm thường xuyên và kiên nhẫn.

Bắt đầu sớm hơn luôn là một ý tưởng tốt. Nó có thể tạo ra một sự khác biệt đáng kể. Trong trường hợp này, tiết kiệm từ 22-30 tuổi tốt hơn từ 30-67 tuổi. Tại đây, Sarah đã kiếm được thêm 110.892 đô la sau khi bỏ ra ít hơn 4,75 lần.

Dưới đây là hình ảnh của những con số chia nhỏ nó theo độ tuổi. Đối với mỗi triệu bạn muốn khi nghỉ hưu, bạn có thể thấy số tiền hàng tháng bạn cần tiết kiệm. Ở tuổi 30, bạn cần tiết kiệm 282 đô la mỗi tháng để có 1 triệu đô la khi nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn đợi đến 40 tuổi, bạn cần tiết kiệm 731 đô la mỗi tháng. Tại một số điểm, bạn sẽ vượt quá khả năng của mình để đạt được số tiền tiết kiệm hàng tháng cần thiết. Bạn chỉ đơn giản là sẽ không đủ khả năng chi trả. Khi đó, bạn sẽ có 2 lựa chọn: thu hẹp ước mơ hoặc tìm cách kiếm thêm tiền.

Chỉ có 15% người trưởng thành mong muốn nhận được tài sản thừa kế từ cha mẹ của họ ngày hôm nay. Nếu bạn muốn cho con bạn 1 triệu đô la khi nghỉ hưu, lựa chọn nào thực tế hơn? Bạn có thể cho chúng 1 triệu đô la tiền mặt khi chúng trưởng thành và bạn đã tiết kiệm đủ - HOẶC - bạn phát triển một kế hoạch để tiết kiệm một phần nhỏ số tiền đó cho mỗi đứa trẻ khi chúng còn nhỏ.

Nguồn thống kê 15% cho các ghi chú của diễn giả cho slide này: New York Life, tháng 7 năm 2023, "'Chuyển giao tài sản lớn' đang được tiến hành nhưng gần một nửa mong đợi một khoản thừa kế chưa sẵn sàng để quản lý nó, theo Khảo sát của New York Life Wealth Watch." https://www.newyorklife.com/newsroom/2023/new-york-life-wealth-watch-great-wealth-transfer

Chúng tôi biết cha mẹ ở độ tuổi nghỉ hưu khó bảo tồn tài sản thừa kế cho con cái trưởng thành như thế nào. Với người cao niên sống lâu hơn, gần như tất cả tiền tiết kiệm của họ có thể được yêu cầu để trang trải chi phí hàng thập kỷ, bao gồm hóa đơn y tế và chăm sóc dài hạn. Thực tế mới về tuổi thọ này có thể loại bỏ khả năng để lại di sản thừa kế theo cách cũ.

Vì vậy, bạn có thể sử dụng các nguyên tắc tiền bạc mà bạn đã học được ngày hôm nay để tiết kiệm 1 triệu đô la cho con hoặc cháu của bạn không? Nó có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ.

Trong ví dụ này, Dana để 13.000 đô la sang một bên và để nó ở đó từ khi sinh con gái cho đến khi con gái cô bước sang tuổi 67. Nó tăng trưởng ở mức 6,5% lên hơn 1 triệu đô la một chút.

Nếu Dana đợi đến khi con gái tốt nghiệp trung học, con gái cô chỉ nhận được khoảng 300.000 USD khi bước sang tuổi 67. Thật là một sự khác biệt 18 năm có thể tạo ra!

Hector không có 13.000 đô la chỉ ngồi xung quanh, nhưng ông vẫn muốn con trai mình nghỉ hưu với 1 triệu đô la. Anh và người thân của mình có thể làm việc cùng nhau để tiết kiệm chỉ 2.500 đô la bây giờ và sau đó chỉ 250 đô la mỗi tháng trong 4 năm tới. Sau đó, giống như phép thuật, họ cũng sẽ đạt được mục tiêu - con trai ông cũng nghỉ hưu với 1 triệu đô la đang chờ anh ta.

Nếu Hector đợi cho đến khi con trai mình tròn 18 tuổi, thì đó cũng là câu chuyện tương tự như thể Dana đã chờ đợi... Số tiền mà con cái họ kết thúc ít hơn nhiều. Hơn 300.000 đô la một chút.

Bây giờ bạn đã thấy lý do tại sao chúng tôi gọi chiến lược này là Million Dollar Baby. Một ngày nào đó, con bạn sẽ đánh giá cao như thế nào - có lẽ khi bạn ra đi - rằng cha mẹ chúng nghĩ về tương lai của chúng, biết tiền hoạt động như thế nào và hành động trong tình yêu để chăm sóc chúng? Đó là một lời 'cảm ơn' có thể thay đổi di sản của bạn mãi mãi.

Bạn có vui không? Đây là phần yêu thích của tôi. Đã đến lúc tìm hiểu Quy tắc 72. Có ai trong số các bạn đã từng nghe nói về nó trước đây chưa? Đó là một lối tắt tính nhẩm ít được biết đến mà những người giàu có đã sử dụng trong nhiều năm. Mọi người nên biết điều đó. Bạn chỉ cần chia bất kỳ lãi suất nào thành số 72 và nó cho bạn biết mất bao lâu để tiền của bạn tăng gấp đôi. Nó hoạt động CHO bạn nếu bạn tiết kiệm tiền. Nó hoạt động CHỐNG LẠI bạn nếu bạn vay tiền. Ở mức 1%, phải mất 72 năm để 1 đô la biến thành 2 đô la. Đó là một thời gian dài. Có ai cố tình chọn điều đó không? Tuy nhiên, rất nhiều người chọn mức giá thấp, hoặc thậm chí thấp hơn.

Như bạn có thể thấy, tỷ lệ hoàn vốn bạn nhận được càng tốt, tiền của bạn có thể tăng gấp đôi nhanh hơn. Ở mức 3%, cứ sau 24 năm... ở mức 6%, cứ sau 12 năm... ở mức 9%, cứ sau 8 năm... và ở mức 12%, cứ sau 6 năm. Bây giờ điều đó giống như nó hơn.

Với tỷ lệ hoàn vốn 0,15%, nếu bạn chia nó thành 72, bạn đang nhìn vào 480 năm để số tiền của bạn tăng gấp đôi. Đó là năm 2504! Như Clark nói, những đứa cháu vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại của ông sẽ thích nó.

Và, chúng tôi rõ ràng, cùng một nơi cung cấp cho bạn 0,15%, có thể tính phí bạn hơn 22% trở lên cho thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là tiền của họ tăng gấp đôi sau mỗi 3,2 năm. Bây giờ bạn đã thấy lý do tại sao phụ đề của cuốn sách là "Stop Being a Sucker". Bạn cần biết tiền hoạt động như thế nào hôm nay, không phải ngày mai - HÔM NAY.

Bây giờ, chúng tôi sẽ đưa bạn qua 7 cột mốc tiền bạc. Đó là kế hoạch hành động từng bước của bạn được thiết kế để giúp bạn lập biểu đồ khóa học từ nơi bạn đang ở ngày hôm nay, đến an ninh tài chính và độc lập. Tin tốt là không ai đi quá xa hoặc quá xa phía sau để hưởng lợi từ những cột mốc này.

Mỗi cột mốc là một bước quan trọng để giúp bạn đạt đến đỉnh cao tài chính của mình. Bởi vì thời gian chúng ta dành cho nhau ngày hôm nay, bạn đang tăng cường hiểu biết về tài chính theo từng khái niệm, từng chiến lược — học cách kiểm soát tài chính cá nhân của bạn, điều này sẽ giúp bạn tự tin thảo luận về tình huống của mình với một chuyên gia tài chính — điều mà chúng tôi khuyên bạn nên làm.

Cột mốc đầu tiên là cột mốc bạn đang trên đường hoàn thành. Bạn đã bắt đầu Cột mốc # 1 — Giáo dục Tài chính — với phần đầu tiên của buổi học này. Bạn đang trở nên sẵn sàng hơn về tài chính với mỗi slide chúng tôi đề cập. Ngoài ra, hãy nhớ rằng một chuyên gia tài chính là người tốt nhất để tìm câu hỏi về chi tiết. Tôi có thể thảo luận với bạn nếu bạn không có hoặc cần trợ giúp để chọn một. Đây là một cách khác để nói điều đó...

Trong cuộc chiến giành tiền của bạn, có 2 công cụ thiết yếu bạn sẽ cần để giành chiến thắng. Chúng tôi biết rằng điểm khởi đầu tốt nhất cho mọi người là kết hợp giáo dục tài chính với một chuyên gia tài chính. Hãy thực hiện giáo dục này một cách nghiêm túc. Bạn đã không nhận được điều này từ trường học, cha mẹ hoặc bạn bè của bạn. Đối xử với tài chính của bạn với mức độ cống hiến bạn đặt vào sức khỏe của bạn. Google mọi thứ, đặt câu hỏi... Nhưng sau đó quay sang một người mà bạn tin tưởng làm việc này để kiếm sống.

Bảo vệ đúng cách là cột mốc # 2 vì một lý do quan trọng. Bạn cần bảo vệ bản thân và gia đình khỏi khả năng mất thu nhập hoặc tiết kiệm trong tương lai trước khi bắt đầu phần còn lại của cuộc hành trình này. Nếu bạn chết sớm, gia đình bạn có thể bị bỏ lại mà không có thu nhập của bạn ngoài việc không có bạn. Khoản tiết kiệm hiện tại của bạn có thể không đủ để chăm sóc chúng.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Câu trả lời là nó khác nhau đối với mọi người, dựa trên tình huống của bạn. Tuy nhiên, theo nguyên tắc thông thường, chúng tôi khuyên bạn nên cân nhắc có bảo hiểm nhân thọ ít nhất gấp 10 lần thu nhập gia đình hàng năm của bạn. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 50,000 đô la / năm, bạn nên xem xét bảo hiểm 500,000 đô la. Với tỷ lệ hoàn vốn 5% thận trọng, lãi suất trên số tiền đó sẽ thay thế một nửa thu nhập của bạn.

Để tính toán cụ thể hơn về nhu cầu của gia đình bạn, hãy hỏi chuyên gia tài chính của bạn. Cùng nhau, bạn có thể xem xét các yếu tố như bạn bao nhiêu tuổi, bạn có bao nhiêu nợ, sức khỏe, số người phụ thuộc, vai trò của bạn trong doanh nghiệp và tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Những người đánh giá thấp số tiền bảo hiểm nhân thọ họ cần, có xu hướng đánh giá quá cao chi phí của nó. Cả hai giả định có thể khiến các gia đình không đưa ra sự bảo vệ thích hợp. Như insure.com nói, "Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ, và khoảng một nửa trong số đó không được bảo hiểm đầy đủ."

Bảo hiểm nhân thọ được chia thành hai loại cơ bản: Tạm thời và Vĩnh viễn. Đầu tiên, chúng ta hãy xem Bảo hiểm nhân thọ tạm thời, thường được gọi là bảo hiểm "Có thời hạn". Nó được gọi như vậy bởi vì nó cung cấp bảo vệ bảo hiểm nhân thọ trong một khoảng thời gian nhất định — như 10, 20 hoặc 30 năm. Đây là bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất hiện có vì nó cung cấp một tính năng cốt lõi — quyền lợi tử vong, đó là số tiền trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời — và vì nó hết hạn sau thời hạn.

Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có thể được bảo vệ tài chính cho gia đình hoặc doanh nghiệp với khoản thanh toán hàng tháng tương đối nhỏ. Điều này có thể làm cho nó phù hợp với bất kỳ ai có ngân sách hạn chế trong thời gian có trách nhiệm tài chính cao — như nuôi dạy con cái, trả hết những thứ như thế chấp hoặc đại học — và điều hành công ty của bạn nếu bạn là chủ doanh nghiệp.

Nhưng điều gì xảy ra khi thời hạn bảo hiểm của bạn kết thúc? Có hai kịch bản bạn có thể xem xét. Kịch bản 1 là nếu bạn không cần bảo hiểm nữa, bạn chỉ cần để chính sách của mình kết thúc. Không ồn ào, không ồn ào. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu, sau nhiệm kỳ của bạn, bạn vẫn cần bảo hiểm vì bạn vẫn đang trả hết nhà hoặc bạn là một cặp vợ chồng có thu nhập độc thân? Hoặc có thể bạn đang hỗ trợ con cháu trưởng thành - hoặc bạn vẫn đang điều hành công ty của mình? Vì những lý do này và những lý do khác, bạn có thể xem xét Tình huống 2 — giữ bảo hiểm có kỳ hạn của bạn.

Đây là cái mà chúng tôi gọi là "Làn sóng X tài chính". Trong những năm còn trẻ của bạn - đại diện bằng màu xanh lam bên trái - bạn thường có nhiều trách nhiệm hơn và ít tích lũy của cải hơn. Trong những năm cuối đời của bạn - mặt màu vàng - kế hoạch là để tài sản tích lũy của bạn tăng lên khi trách nhiệm của bạn hy vọng giảm bớt. Bảo hiểm có kỳ hạn thường hữu ích nhất khi trách nhiệm của bạn cao hơn và sự giàu có thấp hơn - phía bên trái. Nếu hai yếu tố này thay đổi sau này trong cuộc sống theo kế hoạch, bảo hiểm có kỳ hạn trở nên ít thực tế hơn. Chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn xem xét cách X-Wave có thể được áp dụng cho tình huống của bạn.

Bây giờ, chúng ta hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Giống như thời hạn, nó cung cấp một quyền lợi tử vong để bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính; Tuy nhiên, bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để giữ và bảo vệ bạn trong suốt cuộc đời của bạn — không chỉ trong một thời gian giới hạn. Hãy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một chiến lược suốt đời có thể bảo vệ gia đình bạn ngày hôm nay, đảm bảo sự giàu có của bạn trong tương lai và cung cấp cho gia đình bạn sau khi bạn ra đi.

Có 3 lợi ích quan trọng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Số một là bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cho toàn bộ cuộc sống của bạn. Hai—với nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể thêm dịch vụ chăm sóc dài hạn như một sản phẩm bổ trợ tùy chọn. Và thứ ba là giá trị tiền mặt tích lũy của bạn, có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt với phí bảo hiểm — điều này có nghĩa là nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm vì lý do nào đó, chúng có thể được thanh toán từ giá trị tiền mặt của bạn.

Hãy nói về thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là gì và tại sao nó có thể rất quan trọng. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được dành riêng trong tài khoản phát triển trong suốt thời hạn hợp đồng của bạn. Tiền trong tài khoản đó là tích lũy tiền mặt của bạn và có thể được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua trong tương lai — bạn thấy một vài khả năng trên màn hình ở đó. Ngoài việc không có rủi ro thị trường, tăng trưởng miễn thuế, thu nhập và di sản như chúng tôi vừa đề cập, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là bằng chứng chủ nợ — có nghĩa là các chủ nợ không thể theo đuổi nó. Khi bạn nhìn vào tất cả chúng cùng nhau, những lợi thế của lợi ích giá trị tiền mặt là rất mạnh mẽ.

Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn — LTC — giúp trang trải các chi phí tự trả thực sự có thể tăng lên. Nó có thể được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ đủ điều kiện như chăm sóc tại viện dưỡng lão, chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ hoặc chăm sóc ban ngày cho người lớn. Và bạn không bao giờ biết liệu - HOẶC KHI NÀO - bạn có thể cần nó.

VÀ nếu bạn làm ... Nhu cầu chăm sóc dài hạn trung bình — nếu hơn một năm — kéo dài 3,9 năm. Như bạn có thể thấy ở đây, tổng chi phí trung bình có thể là một chi phí tê liệt nếu không được bảo hiểm bởi một chính sách. Chi phí không có bảo hiểm LTC có thể làm cạn kiệt một hoặc nhiều tài sản tiết kiệm của bạn mà bạn đang tính đến trong tương lai.

Có một vài lựa chọn chăm sóc dài hạn bạn nên xem xét. Đầu tiên là một chính sách truyền thống, độc lập. Ngay cả khi bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đến trực tiếp một công ty bảo hiểm để mua một chính sách LTC độc lập. HOẶC — nếu có, bạn có thể thêm một người lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình với một khoản phụ phí. Mọi người nên xem xét tùy chọn này.

Những người đi chăm sóc dài hạn không phải là những tay đua duy nhất có sẵn. Bạn cũng có thể xem xét các lợi ích sống khác như người lái bệnh nguy kịch và mãn tính có thể giúp tiết kiệm trong ngày nếu bạn phải đối mặt với bất kỳ thách thức sức khỏe nào như bạn thấy trên màn hình. Bạn nên thảo luận về việc thêm những người bổ trợ này vào chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn với chuyên gia tài chính của bạn. Một số là không tốn kém hoặc thậm chí không tốn thêm chi phí để thêm.

Khi bạn đã bảo hiểm Cột mốc # 2, đã đến lúc giải quyết Cột mốc # 3 — tạo quỹ khẩn cấp của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 3-6 tháng thu nhập hàng năm để chuẩn bị cho bất kỳ chi phí bất ngờ nào như hóa đơn y tế không lường trước được, sửa chữa hoặc thay thế thiết bị gia dụng và những rắc rối như sửa chữa ô tô lớn. Và đừng quên, tốn kém nhất trong tất cả, thất nghiệp có thể xảy ra.

Nếu bạn hiện đang sống bằng tiền lương - giống như nhiều người ngày nay - quỹ khẩn cấp của bạn có thể là vật liệu cách nhiệt ngăn cách bạn khỏi thảm họa tài chính nếu có điều gì đó xảy ra. Kiểm tra các mẫu thu nhập hàng năm này và số tiền bạn sẽ cần cho hướng dẫn thu nhập 3-6 tháng của chúng tôi. Có 2 quy tắc của Quỹ khẩn cấp... Quy tắc #1 - Quỹ khẩn cấp của bạn CHỈ dành cho các trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Đó là tất cả. Nó không dành cho quà tặng, nơi nghỉ ngơi hoặc bán bogo. Và nó không quan trọng nếu nó nằm trong séc, tiết kiệm hoặc một tài khoản riêng của bạn miễn là bạn không bị cám dỗ để sử dụng nó cho bất cứ điều gì ngoại trừ một trường hợp khẩn cấp thực sự. Quy tắc # 2 - Nếu bạn cần sử dụng quỹ khẩn cấp của mình để sửa xe, thay tủ lạnh hoặc đi cấp cứu, đừng ngần ngại sử dụng số tiền này. Đó là những gì nó dành cho để bạn không phải dựa vào thẻ tín dụng hoặc vay nợ. Chỉ cần đảm bảo rằng sau đó bạn thêm một ít tiền mỗi tháng cho đến khi quỹ khẩn cấp của bạn đầy trở lại. 

Khi bạn đã làm việc với chuyên gia tài chính của mình để loại bỏ quỹ bảo vệ và khẩn cấp thích hợp của mình, đã đến lúc nói về việc quản lý nợ của bạn — Cột mốc # 4. Trước khi bạn có thể tận hưởng đầy đủ sự an toàn và độc lập về tài chính, bạn sẽ cần xem xét thói quen chi tiêu của mình và cố gắng giảm, và cuối cùng là loại bỏ, khoản nợ của bạn.

Người Mỹ trung bình ngày nay có 28.900 đô la nợ cá nhân, không bao gồm các khoản thế chấp - và nhiều người có nhiều hơn nữa. Và đừng quên hơn một nửa số người Mỹ phải chịu đựng một số loại lo lắng liên quan đến nợ nần. Khi nợ nần được xóa bỏ, chúng ta có thể tận hưởng cuộc sống đầy đủ và tự do hơn. Vì vậy, đây là 5 lời khuyên để loại bỏ và tránh xa nợ nần... Biết những gì bạn nợ, không còn thanh toán trễ, theo đuổi một khoản nợ tại một thời điểm, ngừng tính phí và hủy đăng ký không sử dụng và xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn.

Tăng dòng tiền của bạn là cột mốc # 5. Trong khi những kẻ hút tiền phàn nàn về việc mọi thứ chặt chẽ như thế nào, những người giàu có đang âm mưu làm thế nào để giải phóng nhiều dòng tiền hơn. Điều này có nghĩa là tìm cách kiếm thêm thu nhập và quản lý chi phí tốt hơn. Hãy điều tra làm thế nào để làm điều này...

Dưới đây là một vài điều bạn có thể làm để tăng dòng tiền của mình...
• Tạo và bám sát ngân sách
• Phát triển một kế hoạch trò chơi bằng văn bản
• Giảm chi tiêu cho các chi phí như bảo hiểm xe hơi và nhà
• Định vị lại khoản tiết kiệm của bạn
• Bỏ Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân — PMI — đối với khoản thế chấp của quý vị, nếu quý vị đủ điều kiện.
Luôn nhớ rằng, chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp hướng dẫn bạn thông qua những ý tưởng này và hơn thế nữa.

Có 3 động thái lớn để tăng dòng tiền của bạn:
‍
Bạn có thể thêm một hợp đồng biểu diễn phụ - Kiếm thêm thu nhập hầu như luôn là một cách nhanh hơn để đạt được mục tiêu tài chính của bạn hơn là chỉ cố gắng chi tiêu ít hơn. Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy 45% công nhân Mỹ có hợp đồng biểu diễn phụ kiếm được trung bình 1.122 đô la mỗi tháng. Có lẽ đã đến lúc bạn phải tham gia vào hành động.

Hoặc có thể bắt đầu kinh doanh - Cơ hội kinh doanh chi phí thấp đang ở ngoài kia. Tìm một vấn đề mà mọi người gặp phải và tìm ra cách giải quyết nó. Bằng cách trở thành một doanh nhân bán thời gian, bạn có thể tận dụng thời gian bên ngoài công việc hàng ngày của mình. Khi thu nhập của bạn tăng lên, một khoảnh khắc có thể sớm đến khi bạn chuyển từ một nhân viên sang trở thành một doanh nhân toàn thời gian với quyền kiểm soát nhiều hơn đối với dòng tiền của bạn.

Đừng quên bạn có thể điều chỉnh phụ cấp W-2 của mình - Một số người ăn mừng nhận được một khoản hoàn thuế lớn mỗi năm. Nếu đó là bạn, hãy xem xét điều này: Bằng cách điều chỉnh trợ cấp W-2 của bạn, nhiều tiền mặt hơn của bạn có thể nằm trong tiền lương của bạn cả năm thay vì với IRS. Nhưng vui lòng tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi nào.

Cột mốc # 6 là một cột mốc lớn VÀ thú vị — nó tập trung vào Xây dựng sự giàu có. Đây là Cột mốc mà kết quả xuất hiện trên dòng dưới cùng của bạn. Đây là nơi bạn tránh được tác động của thuế, tổn thất và lạm phát và cố gắng hết sức để tích lũy và tăng giá trị ròng của mình.

Với khả năng kéo dài tuổi thọ thêm rất nhiều năm vào cuộc sống của bạn, điều đó đưa ra một câu hỏi. Sự giàu có của bạn sẽ tồn tại lâu như bạn làm? Bạn phải có khả năng trả lời câu hỏi đó.

Thêm vào đó, có 4 mối đe dọa mà mọi người xây dựng sự giàu có phải chinh phục. Hãy nghĩ về những điều này như kẻ thù xây dựng sự giàu có của bạn. Mỗi người sẽ đến với bạn từ một hướng khác nhau. Để đánh bại họ, chúng tôi sẽ phải giải quyết từng vấn đề riêng lẻ. Hãy bắt đầu với một trong những điều tồi tệ nhất – sự trì hoãn. Như một trích dẫn đã nói, sự trì hoãn là, bàn tay, hình thức tự phá hoại yêu thích của chúng ta. Sau đó, chúng tôi sẽ chọn ra những tổn thất thị trường, lạm phát và tất nhiên, thuế.

Lạm phát còn được gọi là "thuế thời gian". Tỷ lệ lạm phát hàng năm trung bình ở mức 2,8% trong 100 năm qua. Bạn có thể ước tính số năm chi phí hàng hóa tăng gấp đôi với tỷ lệ lạm phát hàng năm ổn định 2,8% không? Đã đến lúc đưa kiến thức của bạn về Quy tắc 72 vào hoạt động! Câu trả lời là gần 26 năm! Bạn có thể thấy rằng một trong những lý do thiết yếu để xây dựng sự giàu có bằng cách sử dụng sức mạnh của lãi suất kép là đi trước lạm phát. Khi bạn biết rằng kẻ thù này đang dần phá giá tiền tiết kiệm của bạn bằng cách tăng chi phí hàng hóa, điều đó sẽ khiến bạn cam kết hơn nữa với chiến lược xây dựng tăng trưởng của mình. Đừng để nó làm bạn sợ. Hãy để nó thúc đẩy bạn hành động!

Kẻ thù tiếp theo của việc xây dựng sự giàu có là tác động của tổn thất. Thường bị đánh giá thấp, đó là một mối đe dọa có thể phá hỏng mục tiêu tiết kiệm của bạn và buộc bạn phải điều chỉnh lối sống của mình khi nghỉ hưu. Dưới đây là một bức tranh đơn giản minh họa cách mọi người tính toán sai tác động của tổn thất. Nếu bạn mất 50% khoản đầu tư của mình (điều này đã xảy ra hai lần trên thị trường chứng khoán trong 20 năm qua), bạn sẽ cần bao nhiêu phần trăm lợi nhuận để trở lại 100%? Câu trả lời là 50% – phải không? SAI! Phải tăng 100% sau khi mất 50% để trở lại mức chẵn. Điều đó không dễ thực hiện, đó là lý do tại sao nó rất quan trọng để bảo vệ những gì bạn đã có. Có lẽ đây là lý do tại sao Warren Buffett nổi tiếng nói điều này về đầu tư, "Quy tắc số 1: Không bao giờ mất tiền. Quy tắc số 2: Đừng bao giờ quên quy tắc số 1. Vậy bạn có thể làm gì để ngăn ngừa thua lỗ? Đầu tiên, hãy xem xét mọi lựa chọn để giảm rủi ro. Thứ hai, hãy xem xét cách tốt nhất để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Và thứ ba, sử dụng các phương tiện tài chính phù hợp với tình huống của bạn. Hãy nhớ rằng, đừng trì hoãn. Hãy xem xét lạm phát. Và nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn về các cách để giảm hoặc loại bỏ tác động của tổn thất từ chiến lược của bạn.

Và cuối cùng, tác động của thuế - con khỉ đột 800 pound của các mối đe dọa xây dựng sự giàu có. Không ai thích đóng thuế, đặc biệt là khi bạn chuẩn bị nghỉ hưu. Chiến lược thuế bạn đưa ra hôm nay có thể xác định số tiền bạn giữ, số tiền bạn trả cho chính phủ và cuối cùng là số tiền bạn để lại cho con cái. Hiểu cách các phương tiện tài chính bị đánh thuế khác nhau có thể giúp bạn đưa ra các quyết định chiến lược có thể trả hết thời gian lớn trên đường.

Nếu bạn tiết kiệm 10.000 đô la ở tuổi 29 và kiếm được lợi nhuận hàng năm 9% mỗi năm, bạn sẽ có 250.000 đô la khi bạn 65 tuổi. Hãy suy nghĩ như một người nông dân trong một giây. Bạn muốn trả thuế cho hạt giống hoặc thu hoạch? Tất nhiên, cái nào nhỏ hơn - thường là những gì bạn bắt đầu. Một nông dân thà trả thuế cho hạt giống chứ không phải thu hoạch. Một nhà đầu tư thà trả thuế cho tiền trước khi nó phát triển, không phải sau đó. Bạn có thể trả thuế ngay bây giờ, sau này hoặc không bao giờ. Cái nào sẽ áp dụng cho bạn? Nó phụ thuộc vào chiếc xe bạn chọn. Một lần nữa, đây là nơi một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn.

Có 3 thành phần của thu nhập hưu trí đáng tin cậy. Chúng tôi khuyên bạn nên xem xét tất cả chúng.

• Duy trì tiềm năng tăng trưởng bằng cách tham gia vào tiềm năng tăng trưởng gắn liền với thị trường
‍
• Giảm hoặc loại bỏ khả năng thua lỗ bằng cách loại bỏ rủi ro giảm giá gắn liền với thị trường và...

• Tạo thu nhập có thể dự đoán được kéo dài và ngăn chặn khả năng hết tiền khi nghỉ hưu với dòng thu nhập mà bạn có thể tin tưởng

Và cột mốc cuối cùng, hãy bảo vệ sự giàu có của bạn bằng cách lập di chúc và bảo vệ di sản của bạn. Đây thậm chí là điều mà người giàu đôi khi bỏ lỡ.

Prince và Aretha Franklin có bất động sản khá lớn - nhưng cả hai đều không có kế hoạch bất động sản. Cả hai đều để lại cho gia đình và đối tác kinh doanh của họ một mớ hỗn độn về tình cảm, tài chính và pháp lý mất nhiều năm để giải quyết. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc bảo vệ tài sản của bạn bằng một kế hoạch bất động sản. Theo một cuộc khảo sát của RocketLaw, 64% người Mỹ không có ý chí. Không có gì đáng ngạc nhiên, số người không có di chúc cao hơn đối với những người Mỹ trẻ tuổi - 70% những người trong độ tuổi 45-54 - so với người Mỹ lớn tuổi - 54% những người trong độ tuổi 55-64. Prince chỉ mới 57 tuổi. Kế hoạch bất động sản của bạn là cách bạn bảo vệ sự giàu có, gia đình và di sản của mình khi bạn chết hoặc nếu bạn mất khả năng — đó là cách mong muốn và quyết định của bạn sẽ được thực hiện.

Có 4 tài liệu mà kế hoạch bất động sản của bạn nên bao gồm. Bạn sẽ cần di chúc, giấy ủy quyền tài chính, chỉ thị chăm sóc sức khỏe trước hoặc di chúc sống và Bản phát hành HIPAA. Chuyên gia pháp lý của bạn có thể giúp bạn đưa những điều này vào vị trí.

Có một kế hoạch bất động sản tại chỗ có thể giúp bạn tránh chính phủ đưa ra quyết định về việc ai nhận tài sản của bạn và ai chăm sóc con cái của bạn. Quá trình tòa án quản lý di sản theo luật tiểu bang được gọi là PROBATE. Không ai muốn trải qua điều đó nếu họ không phải làm vậy. Đây là một trong những lý do quan trọng nhất để đưa kế hoạch bất động sản của bạn vào vị trí ngay lập tức.

Bạn cũng có thể giúp gia đình và các đối tác kinh doanh của mình tránh các chi phí không cần thiết và sự chậm trễ trong quá trình chứng thực di chúc bằng một công cụ lập kế hoạch bất động sản bổ sung... một sự tin tưởng. Quỹ tín thác có thể làm nhiều việc cho bạn. Một lần nữa, chuyên gia pháp lý của bạn có thể cung cấp cho bạn lời khuyên tốt nhất khi nói đến sự tin tưởng.

Nếu bạn nghĩ rằng việc lập kế hoạch bất động sản sẽ quá tốn kém hoặc tốn thời gian, thì bạn đã không xem xét chi phí cho những người thân yêu của mình trên đường. Sự thật là, có những lựa chọn cho hầu hết mọi ngân sách. Chúng tôi khuyên bạn nên đặt Mốc này ngay lập tức.

Chúng tôi gần như đã hoàn thành. Hãy suy nghĩ về khái niệm nào cộng hưởng với bạn nhiều nhất. Đó là lý do tại sao chúng tôi bắt đầu sứ mệnh xóa mù chữ tài chính này. Đây là cách bạn bắt đầu kiểm soát tài chính của mình... chúng tôi gọi nó là Khám phá tiền. Điều này hoạt động giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại của bạn — 2 điểm tham chiếu là tất cả những gì bạn cần: Bạn đang ở đâu và bạn muốn đi đâu. Điều tương tự cũng đúng với việc lập biểu đồ khóa học cho lộ trình tài chính của bạn. Khám phá tiền bạc trong cuốn sách có thể giúp bạn chăm sóc điều đó. Tất nhiên, chúng tôi khuyên bạn nên chia sẻ thông tin này với chuyên gia tài chính của mình để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để đạt được ước mơ của mình.

Thảo luận về các khái niệm này và xem xét các Mốc quan trọng với một chuyên gia tài chính. Nếu bạn hiện không có chuyên gia tài chính để chuyển sang... Cột mốc đầu tiên trong số 7 cột mốc tiền bạc là giáo dục tài chính. Vì bạn đã hy vọng đọc cuốn sách HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker, bạn đã bắt đầu con đường học cách nó thực sự hoạt động. Chúng tôi có thể giúp bạn đi qua 6 Cột mốc khác. Chúng tôi thực hiện điều đó theo hai bước: Đầu tiên là một cuộc gọi khám phá, nơi chúng tôi dành khoảng 15 phút để xác định bạn đang ở đâu trong cuộc sống tài chính của mình và quan trọng nhất là nơi bạn muốn đến. Sau đó, nhóm của chúng tôi dành vài ngày để xử lý các con số, tìm kiếm ngành tài chính cho các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của bạn và xác định những sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất với tình hình hiện tại và mục tiêu tương lai của bạn. Sau đó, chúng tôi có một cuộc hẹn giải pháp, nơi chúng tôi chia sẻ màn hình và hướng dẫn bạn qua các bước chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện để đạt được mục tiêu của mình. Đừng trì hoãn. Thiết lập một cuộc họp ngay hôm nay.