Chào buổi sáng/buổi chiều/buổi tối. Chào mừng đến với Lớp học ThMoneyBook Enterprise. Tôi là __________ và tôi sẽ là nhà giáo dục tài chính của bạn trong giờ tiếp theo. Vào cuối khóa học này, mỗi bạn sẽ nhận được một bản sao cuốn sách của chúng tôi, HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker—cuốn sách tài chính cá nhân bán chạy nhất kể từ năm 2020. Sau đây là một video ngắn cho thấy cuốn sách này được giới truyền thông đón nhận như thế nào…
Phát video ****
Mức độ tiếp xúc này là chưa từng thấy đối với bất kỳ cuốn sách nào ... Vậy tại sao các phương tiện truyền thông lại yêu thích những cuốn sách này đến vậy?
Vâng, hầu hết các cuốn sách tài chính không bao giờ được đọc, bởi vì chúng nhàm chán và đáng sợ. Và đó chính xác là lý do tại sao chúng tôi làm cho những cuốn sách này trở nên thú vị và dễ hiểu — vì vậy mọi người sẽ thực sự muốn đọc chúng. Thay vì các biểu đồ và đồ thị phức tạp, chúng tôi đã tạo ra một cuốn sách thú vị bao gồm một dàn nhân vật mà mọi người đều có thể liên quan. Các nhân vật có một cuộc đối thoại xuyên suốt các cuốn sách — và lớp học này — để làm cho tài liệu dễ tiếp cận, hấp dẫn và quan trọng nhất là có thể hành động! Hôm nay, bạn sẽ làm quen với dàn nhân vật, mỗi người trong số họ có tính cách riêng. Mọi người đều có một hoặc hai yêu thích. Của tôi là ______________. Đến cuối lớp, bạn cũng sẽ có một lớp.
Câu nói của Benjamin Franklin đóng đinh nó. "Đầu tư vào kiến thức sẽ mang lại lợi ích tốt nhất." Đó là lý do tại sao tất cả chúng ta ở đây. Hôm nay, bạn sẽ học cách bắt đầu suy nghĩ như những người giàu có... thay vì một cái mút. Vì vậy, tại sao chúng ta sử dụng thuật ngữ mút?...
Bởi vì không biết tiền hoạt động như thế nào thực sự KHÔNG hút... Nó hút thời gian của bạn, hút sự tự do của bạn và hút thu nhập của bạn.
Lớp học hôm nay được chia thành hai phần. Phần đầu tiên sẽ bao gồm các khái niệm hiểu biết về tài chính cơ bản nên được dạy trong trường học — nhưng KHÔNG! Nhưng chỉ kiến thức thôi là không đủ. Đó là nơi mà nửa sau của lớp học xuất hiện - '7 cột mốc tiền bạc' cung cấp cho bạn một kế hoạch hành động chỉ cho bạn chính xác cách đưa các khái niệm vào hoạt động cho gia đình bạn.
Như bạn đã nghe trong video, Mù chữ tài chính là cuộc khủng hoảng kinh tế #1 trên thế giới, ảnh hưởng đến hơn 5 tỷ người. Vì vậy, chính xác thì mù chữ tài chính là gì?
Frederick Douglass nói, "Một khi bạn học đọc, bạn sẽ mãi mãi tự do." Nếu đây là đầu những năm 1900, vẫn sẽ có hàng triệu người trưởng thành ở nước ta không biết đọc. Họ không mù chữ về tài chính. Họ không biết chữ! Hãy tưởng tượng cuộc sống sẽ như thế nào nếu bạn không thể đọc một chai thuốc theo toa. Hoặc lịch trình xe buýt. Hoặc phiếu điểm của con quý vị. Giáo dục công cộng trong 100 năm qua đã thay đổi điều đó. Ngày nay, không phổ biến là ai đó không thể đọc. Nhưng bằng cách nào đó, hầu hết dân số vẫn không biết chữ về tài chính. Chúng tôi ở đây để thay đổi điều đó. Chúng tôi đã viết cuốn sách và đang tổ chức các lớp học như thế này để biến nạn mù chữ tài chính thành quá khứ.
Dưới đây là một số thực tế nghiêm túc: 44% người Mỹ không thể chi trả cho trường hợp khẩn cấp 400 đô la. 9.333 đô la là khoản nợ thẻ tín dụng trung bình cho các hộ gia đình mang số dư, những người sẽ trả 37.486 đô la tiền lãi trong 30 năm. 33% người Mỹ trưởng thành không có tiền tiết kiệm hưu trí.
Làm thế nào những số liệu thống kê đó thậm chí có thể? Tất cả đều có ý nghĩa khi bạn biết rằng chỉ có 28 tiểu bang bắt học sinh tham gia ít nhất một lớp học về tiền ở trường trung học và trong số những tiểu bang đó, họ chỉ làm trầy xước bề mặt với các chủ đề như cân bằng sổ séc. Nhân tiện, Millennials và Gen-Z thậm chí không sử dụng nữa! Bạn có nghĩ rằng đó là đủ giáo dục tài chính? Bao nhiêu phần trăm các trường dạy giáo dục giới tính? Bạn đoán nó - đó là 50 trên 50. Một điều bạn có thể tự mình tìm ra, họ dạy. Một điều bạn có thể không bao giờ tự mình tìm ra, họ không dạy. Bạn không thể bịa ra những thứ này ...
Hãy dành vài phút để tìm hiểu về Sức mạnh của lãi kép. Sức mạnh của lãi kép đề cập đến tiềm năng tăng trưởng của tiền theo thời gian bằng cách tận dụng sự kỳ diệu của "lãi kép", đó là tiền lãi được trả trên tổng số tiền gửi cộng với tất cả tiền lãi đã trả trước đó. Hoặc như Zoey đặt nó - lãi suất trên lãi suất.
Einstein từng nói: "Lãi kép là khám phá toán học vĩ đại nhất mọi thời đại". Nó cũng được gọi là kỳ quan thứ 8 của thế giới...
Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của lãi kép là tỷ suất lợi nhuận. Hãy xem ví dụ này trong đó số tiền tiết kiệm được mỗi tháng và thời gian giống nhau. Thay đổi duy nhất là tỷ lệ hoàn vốn. Nếu bạn tiết kiệm tiền trong ví dụ này với tỷ lệ hoàn vốn 1% — dải nhỏ màu xanh lá cây ở cuối biểu đồ — tiền của bạn sẽ hơn 100 nghìn đô la một chút. Ở mức 3% - dải màu tím - là 179 nghìn. Nhưng hãy nhìn vào dải màu xanh lam ở trên cùng — với tỷ lệ hoàn vốn 9%, bạn sẽ kết thúc với hơn 1 triệu đô la.
Bây giờ hãy nói về Giá trị thời gian của tiền. Bạn không bao giờ có thể lấy lại thời gian... hoặc tiền bị mất. Và có 3 bước hành động để tận dụng Giá trị thời gian của tiền. Bắt đầu ngay bây giờ, tiết kiệm thường xuyên và kiên nhẫn. Hãy xem một ví dụ...
Chúng tôi có Sarah và George ở đây. Sarah bắt đầu tiết kiệm từ năm 22 tuổi. George đã không bắt đầu tiết kiệm cho đến khi anh 30 tuổi. Cả hai đều bỏ ra 4.000 đô la mỗi năm. Sarah ngừng tiết kiệm sau 8 năm. George, tuy nhiên, tiết kiệm trong 38 năm liên tiếp. Hãy nhìn vào tổng số của họ - cả hai đều thắng trò chơi. Không cách nào là "sai", nhưng George đã bỏ ra số tiền gần gấp 5 lần Sarah! Làm sao có thể? Đó là bởi vì mặc dù Sarah đã ngừng tiết kiệm sau 8 năm, cô ấy đã bắt đầu SỚM HƠN. Cô ấy đã tận dụng Giá trị thời gian của tiền bạc, và nó đã tạo ra một sự khác biệt quan trọng. Hãy xem xét một ví dụ khác...
Bạn càng chờ đợi lâu, bạn càng phải tiết kiệm. Hãy nhìn xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có 1 triệu đô la ở tuổi 67. Ở tuổi 25, bạn chỉ cần tiết kiệm 178 đô la mỗi tháng. Bây giờ nếu bạn không tham gia một lớp học như thế này và bạn đợi đến 45 tuổi để bắt đầu tiết kiệm, con số đó sẽ tăng lên hơn 1.200 đô la mỗi tháng. Và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đợi đến khi bạn 55 tuổi để bắt đầu tiết kiệm? Con số TRIPLES lên gần 4,000 đô la mỗi tháng! Đạo đức của câu chuyện là không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm, nhưng tốt nhất là bắt đầu ngay bây giờ. Nói về việc bắt đầu sớm... đây là một khái niệm mạnh mẽ khác để tận dụng Giá trị thời gian của tiền.
Chỉ có 20% trẻ em sẽ nhận được thừa kế. Ai ở đây hôm nay muốn đảm bảo rằng con cái của họ — hoặc cháu — chuẩn bị nghỉ hưu?
Nếu bạn muốn cho con bạn 1 triệu đô la khi nghỉ hưu, điều nào có nhiều khả năng hơn? Bạn có thể cho mỗi người trong số họ 1 triệu đô la tiền mặt khi họ trưởng thành từ tiền tiết kiệm của bạn - HOẶC - bạn phát triển một kế hoạch để dành một phần nhỏ số tiền đó cho mỗi đứa trẻ khi chúng còn nhỏ.
Đây là một cách để suy nghĩ về nó... Có bao nhiêu người trong số các bạn đã mua một chiếc xe đã qua sử dụng trước đây? Bạn đã xem giá xe cũ gần đây chưa? Hãy để tôi hỏi bạn một câu hỏi: Có vô lý không khi ai đó đặt cọc 2.500 đô la và trả 250 đô la / tháng trong 4 năm cho một chiếc xe đã qua sử dụng? Bây giờ hãy để tôi hỏi bạn điều này: Điều gì quan trọng hơn, một chiếc xe đã qua sử dụng hay tương lai của con bạn?
Nếu bạn lấy cùng một số tiền 'xe đã qua sử dụng' đó, bạn có thể sử dụng nó - và Giá trị thời gian của tiền - để đảm bảo con bạn có ít nhất 1 triệu đô la khi nghỉ hưu.
Bây giờ, đã đến lúc tìm hiểu Quy tắc 72. Có ai trong số các bạn đã từng nghe nói về nó trước đây chưa? Đó là một lối tắt tính nhẩm ít được biết đến mà những người giàu có đã sử dụng trong nhiều năm. Điều hoàn toàn cần thiết là mọi người đều học nó. Nhưng đừng lo lắng! Nó không phức tạp.
Bạn chỉ cần chia bất kỳ lãi suất nào thành số 72 và nó cho bạn biết sẽ mất bao lâu để tiền của bạn tăng gấp đôi. Nó hoạt động CHO bạn nếu bạn tiết kiệm tiền. Nhưng nó hoạt động CHỐNG LẠI bạn nếu bạn vay tiền.
Ở mức 1%, phải mất 72 năm để 1 đô la biến thành 2 đô la. Đó là một thời gian dài. Có ai cố tình chọn điều đó không? Tuy nhiên, mọi người thường làm!
... Ở mức 3%, tiền của bạn tăng gấp đôi sau mỗi 24 năm. Điều đó tốt hơn một chút — nhưng chúng ta hãy tiếp tục...
... ở mức 6%, nó tăng gấp đôi sau mỗi 12 năm...
... ở mức 9%, cứ sau 8 năm...
... VÀ nếu bạn có thể nhận được 12% thì sao? Tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi sau mỗi 6 năm. Điều đó giống như nó hơn!
Bây giờ trong cuốn sách, chúng tôi đưa ra một ví dụ về thanh niên — Zoey — người nhận được khoản thừa kế 10.000 đô la. Nếu cô ấy tiết kiệm số tiền đó để nghỉ hưu với tỷ lệ hoàn vốn 6%, cô ấy sẽ nhận được 160.000 đô la. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu cô ấy có thể tăng gấp đôi tỷ lệ hoàn vốn của mình lên 12%? Hãy đoán xem cô ấy sẽ kết thúc với bao nhiêu tiền. Nhiều người có thể nghĩ rằng câu trả lời sẽ là 320.000 đô la - gấp đôi lãi suất, gấp đôi số tiền. Và điều đó sẽ thật tuyệt vời! Nhưng cô ấy thực sự sẽ kết thúc với bao nhiêu? Bạn sẵn sàng chưa?
Với tỷ lệ hoàn vốn 12%, cô nhận được 8 đôi thay vì 4. Tin hay không, cô ấy sẽ kết thúc với hơn 2.5 triệu đô la! Đó là tỷ lệ lợi nhuận gấp đôi, nhưng gấp 16 lần số tiền! Đó là sức mạnh của lãi kép – VÀ đó là lý do tại sao bạn phải biết Quy tắc 72! Đó là lý do tại sao chúng tôi ở đây ngày hôm nay!
Đây là một cách khác để xem xét nó. Nếu bạn chia 0,15% thành 72, bạn đang nhìn vào 480 năm để số tiền của bạn tăng gấp đôi. Đến năm 2504! Như Clark nói, những đứa cháu vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại, vĩ đại của ông sẽ thích nó.
Và, chúng tôi rõ ràng, cùng một nơi cung cấp cho bạn 0,15%, có thể tính phí bạn 22% trở lên cho thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là tiền của họ tăng gấp đôi sau mỗi 3,2 năm. Bây giờ bạn đã thấy lý do tại sao phụ đề của cuốn sách là "Stop Being a Sucker". Bạn cần biết tiền hoạt động như thế nào hôm nay, không phải ngày mai - HÔM NAY.
Tất nhiên, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một cây kẹo mút cho những rắc rối của bạn khi xếp hàng chờ gửi tiền. Nó thường là thương hiệu nào? Đúng vậy—một kẻ đần độn. Hãy nhớ rằng lần tới khi bạn lấy một cái trên đường ra. Nó giống như họ đang cố gắng nói với bạn, nhưng bạn không biết mã. Bạn sẽ phải là một kẻ ngu ngốc để tiết kiệm tiền của mình trong một tài khoản tăng gấp đôi sau mỗi 480 năm trong khi tiền của ngân hàng tăng gấp đôi sau mỗi 3,2 năm!
Bây giờ chúng tôi đã đề cập đến một số khái niệm tài chính quan trọng nhất nên được dạy trong trường học nhưng KHÔNG, đã đến lúc đưa chúng vào hoạt động. Bạn thấy đấy, kiến thức mà không có hành động là vô nghĩa. Bạn phải đưa những khái niệm này vào hoạt động trong cuộc sống của bạn!
Đây là bảy lĩnh vực tài chính cá nhân mà mọi người cần đưa vào hành động...
Cột mốc #1 là Giáo dục Tài chính. Đó là lý do tại sao bạn ở đây ngày hôm nay!
Bước đầu tiên là trở thành một người học suốt đời với giáo dục tài chính. Vì thông tin này không được dạy trong trường học, làm thế nào để bạn làm điều đó? Bạn đã bắt đầu bằng cách tham dự lớp học này ngày hôm nay. Cách thứ hai là mang về nhà cuốn sách của chúng tôi và chia sẻ nó với gia đình bạn. Làm thế nào để bạn nâng cao kiến thức của bạn từ đó? Tôi cung cấp các lớp học khác chia nhỏ thông tin này hơn nữa. Và để biết thêm thông tin, hãy xem blog trên trang web của tôi được cập nhật hàng tuần với các khái niệm tài chính quan trọng.
Bước thứ hai của giáo dục tài chính là làm việc với một chuyên gia tài chính. Một lý do khiến đây là một bước quan trọng như vậy là bởi vì có những sản phẩm tài chính hoàn toàn mới có sẵn ngày hôm nay mà hầu hết mọi người thậm chí chưa bao giờ nghe nói đến. Cùng với những sản phẩm mới này và lợi ích của chúng, đến một ngôn ngữ mới. Bạn cần một người nói ngôn ngữ đó và có thể giúp bạn vượt qua tiếng ồn - một người biết những gì có thể làm việc ngày hôm nay để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình và giúp đảm bảo bạn sẽ không bị lợi dụng. Nếu bạn đã làm việc với một người mà bạn biết và tin tưởng, điều đó thật tuyệt! Sau lớp học này, bạn sẽ được chuẩn bị tốt để tiếp cận họ với các câu hỏi về cách chiến lược của bạn đang hoạt động. Nếu bạn không làm việc với ai đó, hãy cho tôi biết sau giờ học và chúng ta có thể khám phá xem điều đó có thể trông như thế nào khi làm việc cùng nhau!
Khi chúng tôi xây dựng chiến lược tài chính của bạn, như xây dựng một ngôi nhà, chúng tôi phải xây dựng trên một nền tảng vững chắc. Và bảo vệ gia đình và tài chính của bạn khỏi những điều bất ngờ là hoàn toàn nền tảng. Bạn cần một chiến lược tự hoàn thành — ngay cả khi bạn không có mặt để hoàn thành nó. Đó là lý do tại sao Bảo vệ đúng cách bắt đầu với Bảo hiểm nhân thọ.
Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và khoảng một nửa trong số đó không được bảo hiểm. Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, có 2 câu hỏi lớn mà chúng tôi luôn được hỏi ...
Câu hỏi đầu tiên là: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Việc tính toán là khác nhau đối với mọi người, dựa trên tình huống của bạn. Tuy nhiên, nguyên tắc chung là bắt đầu với khoảng 10 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Từ đó, chúng tôi điều chỉnh nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn lên hoặc xuống dựa trên hoàn cảnh cụ thể của bạn. Chúng tôi tính đến các yếu tố như tuổi tác, thế chấp, sức khỏe và — có lẽ là yếu tố quan trọng nhất — số con bạn có và tuổi của chúng. Nếu bạn có một nhóm con, con số của bạn có thể gấp hơn 10 lần thu nhập của bạn. Nếu bạn không có con, con số có thể ít hơn.
Câu hỏi thứ hai là: Tôi cần loại bảo hiểm nhân thọ nào?
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Thời hạn và Perm. Một phần của ngành công nghiệp chỉ bán kỳ hạn và nghĩ rằng bạn sẽ điên rồ khi mua perm. Phần còn lại chỉ bán perm và nghĩ rằng bạn sẽ bị điên để mua kỳ hạn. Vậy cái nào đúng? Trả lời: Không! Bởi vì cái nào bạn có thể cần tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Khi bạn còn trẻ, bạn chỉ làm việc được vài năm và bạn vẫn chưa tích lũy được nhiều của cải. Tuy nhiên, bạn có rất nhiều trách nhiệm. Bạn có thể có vợ / chồng, con nhỏ và một khoản thế chấp đáng kể. Đây là điểm ngọt ngào cho bảo hiểm có kỳ hạn — nó cung cấp cho bạn rất nhiều bảo hiểm với số tiền không nhiều.
Một chính sách thời hạn chỉ là — nó cung cấp cho bạn bảo hiểm cho một thời hạn cụ thể — có thể là 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong thời hạn đó, gia đình bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế lớn. Tuy nhiên, theo thống kê, bạn rất khó có thể chết trong nhiệm kỳ đó... và do đó hợp đồng của bạn hết hạn mà không phải trả bất cứ điều gì cho gia đình bạn. Đây là lý do tại sao một số người sẽ nói không mua bảo hiểm có kỳ hạn. Nhưng đây chính xác là lý do tại sao thuật ngữ có thể phù hợp với một số gia đình. Vì công ty bảo hiểm không tính phí nhiều cho thời hạn, đó là một cách tuyệt vời để có được nhiều bảo hiểm cho một số tiền tự trả nhỏ.
Khi bạn già đi, trách nhiệm của bạn sẽ giảm bớt. Khoản thế chấp của quý vị giảm. Con bạn đã rời khỏi nhà, hy vọng. Và bạn có ít năm kiếm tiền tiềm năng để bảo vệ. Khi trách nhiệm của bạn giảm đi, sự giàu có của bạn ngày càng tăng. Đây là lúc bảo hiểm vĩnh viễn phát huy tác dụng. Và nếu bạn làm đúng, bảo hiểm perm có thể giúp bạn tăng sự giàu có của mình.
Bảo hiểm vĩnh viễn chỉ là vĩnh viễn, có nghĩa là bạn giữ nó suốt đời. Bởi vì công ty bảo hiểm biết rằng một ngày nào đó họ sẽ phải trả quyền lợi tử vong, bảo hiểm vĩnh viễn yêu cầu phí bảo hiểm lớn hơn. Nhưng cùng với phí bảo hiểm cao hơn này là những lợi ích bổ sung mà bạn có thể tận dụng để phát triển sự giàu có của mình.
Như chúng ta sẽ thảo luận trong Cột mốc số 6, các loại bảo hiểm vĩnh viễn mới nhất có thể cho phép bạn kiếm tiền trên cơ sở miễn thuế và không rủi ro, có thể giúp cung cấp cho bạn thu nhập hưu trí miễn thuế và một cách an toàn để tăng tiền của bạn. Như vậy... Bảo hiểm vĩnh viễn mang lại cho bạn nhiều hơn là một quyền lợi tử vong — nó mang lại cho bạn những lợi ích sống mạnh mẽ.
Một trong những lợi ích sống khác là Chăm sóc Dài hạn — LTC — bảo vệ. Bạn nghĩ gì khi nghe thuật ngữ "Chăm sóc dài hạn?" Tôi nghĩ về một người già trong viện dưỡng lão. Tuy nhiên, 37% những người được Chăm sóc Dài hạn dưới 65 tuổi vì bệnh tật và tai nạn xảy ra. Vì vậy, nó không chỉ dành cho người già. Có bao nhiêu người biết ai đó đã bị ảnh hưởng bởi một tình huống chăm sóc dài hạn? Thực tế là 70% chúng ta sẽ cần được chăm sóc dài hạn.
Và nếu chúng ta cần nó, nó rất đắt. Chi phí trung bình của một viện dưỡng lão là khoảng 100.000 đô la mỗi năm. Và nếu bạn đi vào viện dưỡng lão, thời gian lưu trú trung bình là khoảng 2 năm rưỡi. Vì vậy, bạn đang xem xét tổng chi phí tự trả khoảng một phần tư triệu đô la. Bây giờ, hầu hết các dịch vụ chăm sóc diễn ra tại nhà, nơi nó rẻ hơn nhiều. Nhưng có một sự đánh đổi - nếu bạn đủ sức khỏe để ở nhà, bạn sẽ tồn tại lâu hơn. Vì vậy, dù bằng cách nào bạn cắt nó, bạn đang ở đâu đó trong khu phố khoảng $ 200,000 đến $ 250,000 trong chi phí tự trả. Điều này không được bảo hiểm y tế hoặc Medicare chi trả — vì vậy tùy thuộc vào bạn để trả tiền cho việc này.
Vậy làm thế nào để bạn tự bảo vệ mình trước mối đe dọa lờ mờ này - 70% khả năng trả tới một phần tư triệu đô la tiền túi? LỰA CHỌN 1 — cách cũ — là mua một chính sách Chăm sóc Dài hạn truyền thống, độc lập. Những chính sách này bảo vệ bạn khỏi các mối đe dọa Chăm sóc Dài hạn, nhưng đi kèm với một số nhược điểm lớn. Chúng tôi đã đề cập đến một — nếu có 70% cơ hội bạn sẽ cần nó, có 30% khả năng bạn sẽ không. Vì vậy, bạn có 30% cơ hội lãng phí hàng chục ngàn đô la vào thứ gì đó có thể không bao giờ mang lại lợi ích cho gia đình bạn theo bất kỳ cách nào. Đó là hàng chục ngàn đô la bạn có thể sử dụng khi nghỉ hưu hoặc để lại cho con cái của bạn ...
Cách mới là phương án 2 - đây là một trong những lợi ích sống khác của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới. Để có thêm một vài đô la, bạn có thể thêm bảo vệ Chăm sóc Dài hạn với tư cách là người lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Bằng cách này, nếu bạn cần Chăm sóc Dài hạn, chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ chi trả cho nó. Và nếu bạn là một trong 30% người Mỹ may mắn sẽ không bao giờ cần Chăm sóc Dài hạn, thay vì lãng phí hàng chục ngàn đô la vào chính sách bạn không sử dụng, gia đình bạn sẽ nhận được hàng trăm ngàn đô la như một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế. Loại kiến thức này là những gì chúng tôi muốn nói bằng cách cắt giảm tiếng ồn và tìm ra những gì có thể làm việc cho bạn ngày hôm nay.
Nếu bạn hiện đang sống bằng tiền lương - giống như nhiều người ngày nay - quỹ khẩn cấp của bạn có thể là vật liệu cách nhiệt giúp bảo vệ bạn khỏi thảm họa tài chính nếu có điều gì đó xảy ra.
Nguyên tắc chung cho Quỹ khẩn cấp của bạn là có sẵn 3-6 tháng thu nhập. Kiểm tra các mẫu thu nhập hàng năm này và số tiền bạn sẽ cần.
Có 2 Quy tắc cho Quỹ Khẩn cấp... Quy tắc # 1 - Quỹ khẩn cấp của bạn CHỈ dành cho các trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Đó là tất cả. Nó không dành cho quà tặng, nơi nghỉ ngơi hoặc bán bogo. Quy tắc # 2 - Khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp không thể tránh khỏi, hãy sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn. Đó là những gì nó dành cho. Tôi không thể nói cho bạn biết có bao nhiêu người chúng tôi thấy rằng khi điều hòa không khí của họ tắt, họ đặt nó vào thẻ tín dụng để họ có thể nhận được dặm bầu trời. Vì vậy, nếu bạn không có Quỹ khẩn cấp hoặc bạn không sử dụng nó đúng cách, bạn có thể mắc nợ sâu hơn, điều này đưa chúng ta đến Cột mốc # 4.
Khi bạn đã làm việc với chuyên gia tài chính của mình để giải quyết quỹ bảo vệ và khẩn cấp thích hợp của mình, đã đến lúc nói về việc quản lý nợ của bạn — Cột mốc số 4. Trước khi bạn có thể tận hưởng đầy đủ sự an toàn và độc lập về tài chính, bạn sẽ cần xem xét thói quen chi tiêu của mình và cố gắng giảm, và cuối cùng là loại bỏ, khoản nợ của bạn.
Chúng ta ghét phải nói điều này, nhưng trong nền văn hóa của chúng ta, nợ là một cuộc khủng hoảng sâu rộng được duy trì bởi một xã hội của những kẻ khốn nạn bị dẫn dắt lạc lối bởi mong muốn được thỏa mãn ngay lập tức. Đó là một cái miệng - nhưng đó là sự thật! Không có gì xấu hổ khi thừa nhận bạn phải vật lộn với nợ nần - đó là một trong những mối đe dọa phổ biến nhất để có một tương lai tài chính lành mạnh.
Người Mỹ trung bình có 21.800 đô la nợ cá nhân, không bao gồm các khoản thế chấp - và nhiều người có nhiều hơn nữa. Và đừng quên nhiều người Mỹ phải chịu đựng một số loại lo lắng liên quan đến nợ nần. Khi nợ nần được xóa bỏ, chúng ta có thể tận hưởng cuộc sống đầy đủ và tự do hơn. Vì vậy, đây là 5 lời khuyên để loại bỏ và tránh xa nợ nần... Biết những gì bạn nợ, không còn thanh toán trễ, theo đuổi một khoản nợ tại một thời điểm, ngừng tính phí và hủy đăng ký không sử dụng và xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn.
Bạn có thể đã nghe nói rằng, theo luật, mọi người Mỹ đều có quyền được báo cáo tín dụng miễn phí cứ sau 12 tháng. Nhiều người mắc sai lầm khi tìm kiếm trên Google "báo cáo tín dụng hàng năm". Khi họ làm điều đó, họ bị lừa nhập thông tin thẻ tín dụng của họ để đăng ký dùng thử miễn phí dịch vụ giám sát tín dụng. Và, tất nhiên, họ quên hủy dịch vụ sau khi dùng thử miễn phí, và bây giờ họ thậm chí còn mắc nợ hơn nữa khi họ đang cố gắng thoát khỏi nợ nần ngay từ đầu! Chỉ cần đi trực tiếp đến annualcreditreport.com để có được của bạn.
Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, 79% tất cả các báo cáo tín dụng có lỗi. Vì vậy, điều quan trọng là phải kiểm tra báo cáo của bạn định kỳ để tìm lỗi... hoặc thậm chí là trộm cắp danh tính. Khi bạn truy cập annualcreditreport.com, bạn sẽ được chuyển đến các trang web của ba văn phòng tín dụng — TransUnion, Experian và Equifax. Trên các trang web này, bạn có thể kiểm tra sự không chính xác và nộp đơn tranh chấp ngay tại chỗ.
Giải quyết nợ của bạn giúp tăng dòng tiền của bạn, đó là cột mốc số 5. Khi bạn giảm nợ, bạn có nhiều thu nhập hơn để sử dụng. Nhưng một số cách khác để tăng dòng tiền bên cạnh việc loại bỏ nợ là gì? Một cách là kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách tạo ra một hợp đồng biểu diễn phụ hoặc bắt đầu kinh doanh. Ngoài ra còn có những điều bạn có thể làm để làm cho số tiền bạn có đi xa hơn.
Hãy giải quyết 4 mẹo để tăng dòng tiền nhanh chóng, bắt đầu với hai mẹo đầu tiên. Cách đầu tiên giúp bạn tăng dòng tiền nhanh chóng là tạo ngân sách. Trước đây, bạn phải làm điều đó theo cách thủ công với sổ cái hoặc bảng tính. Bây giờ có một loạt các ứng dụng tuyệt vời để giúp đưa công việc ra khỏi việc lập kế hoạch, theo dõi và đóng đinh ngân sách của bạn. Tìm kiếm các bài đánh giá trên Google, đọc lên, sau đó tải xuống một vài ứng dụng và tìm một ứng dụng phù hợp với bạn. Thứ hai, bạn nên đánh giá chủ nhà và bảo hiểm xe hơi của bạn. Bây giờ, nếu bạn là một người lái xe tồi tệ, bạn có thể muốn giữ một khoản khấu trừ thấp. Nhưng nếu bạn coi mình là một người lái xe tốt, bạn nên suy nghĩ về việc chuyển sang khoản khấu trừ cao hơn có thể giúp giảm phí bảo hiểm và giải phóng tiền mặt mà bạn có thể sử dụng để xây dựng sự giàu có.
Bạn cũng nên xem xét nơi bạn giữ tiền tiết kiệm và quỹ khẩn cấp. Chỉ vì bạn giữ một số tiền mặt thanh khoản và có sẵn không có nghĩa là những đô la đó cần phải là tiền chết. Và cuối cùng, một LỚN — PMI. Bảo hiểm thế chấp tư nhân được yêu cầu bởi hầu hết những người cho vay thế chấp khi chủ nhà chọn đặt cọc thấp cho một ngôi nhà. Khi bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình, bạn có thể đạt đến một điểm khi bạn không còn bắt buộc phải duy trì PMI nữa. Đây là một điều thú vị — khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán thế chấp, người cho vay của bạn thực sự tốt về việc liên hệ với bạn để bù đắp càng sớm càng tốt. Nhưng thật buồn cười khi bạn có thể đủ điều kiện để loại bỏ PMI trên khoản thế chấp của mình, điện thoại sẽ im lặng? Vì vậy, hãy theo dõi giá nhà của bạn và đặt lời nhắc để thực hiện cuộc gọi giảm PMI ngay khi bạn đủ điều kiện.
Vì vậy, bây giờ bạn đã giải phóng tất cả dòng tiền dư thừa này, đã đến lúc đưa nó vào hoạt động để xây dựng sự giàu có cho tương lai.
Có 4 mối đe dọa mà mọi người xây dựng sự giàu có phải chinh phục. Hãy nghĩ về những điều này như kẻ thù xây dựng sự giàu có của bạn. Mỗi người sẽ đến với bạn từ một hướng khác nhau. Để đánh bại họ, chúng tôi sẽ phải giải quyết từng vấn đề riêng lẻ. Hãy bắt đầu với một trong những điều tồi tệ nhất – Sự trì hoãn. Tôi thích câu nói này – "Chần chừ là hình thức tự hủy hoại yêu thích của chúng ta." Vậy làm thế nào để bạn ngừng trì hoãn? Bắt đầu bằng cách sử dụng HowMoneyWorks: Stop Being Sucker - đọc nó với gia đình bạn và sử dụng nó như một bệ phóng để hành động.
Lạm phát còn được gọi là "Thuế thời gian". Theo chính phủ, tỷ lệ lạm phát hàng năm trung bình ở mức 2,8% trong 100 năm qua. Hãy áp dụng Quy tắc 72 cho lạm phát. Nếu chúng ta chia 72 cho 2,8, chúng ta có thể thấy rằng giá trị đô la của chúng ta bị cắt giảm một nửa sau mỗi 25,7 năm. Nhiều người — thậm chí có thể là bạn — đang tiết kiệm tiền của họ trong các tài khoản DƯỚI tỷ lệ lạm phát. Không có gì ngạc nhiên khi mọi người đang ở trong tình trạng tài chính tồi tệ như vậy. Bây giờ bạn có thể thấy lý do tại sao chúng tôi nói trên bìa của cuốn sách, "Ngừng trở thành một kẻ hút."
Lạm phát là 4,70% vào năm 2021. Năm 2022 tăng lên 7,86%. Đây là mức cao nhất trong 40 năm qua. Nói cách khác, sức mua của chúng tôi giảm nghiêm trọng chỉ trong hai năm! Trung bình, bạn sẽ phải chi nhiều tiền hơn 12% ngày hôm nay so với năm 2020 để mua cùng một mặt hàng. Tất nhiên, nó phụ thuộc vào những gì bạn đang mua.
Dưới đây là một số ví dụ về cách lạm phát ảnh hưởng đến giá của một số sản phẩm bạn tiêu tiền vào. Đọc một vài trong số họ. Như bạn có thể thấy, tất cả đều tăng nhiều hơn mức trung bình. Lạm phát tác động đến bạn như thế nào phụ thuộc vào chi tiêu cá nhân của bạn.
Vào năm 2022, thu nhập trung bình hàng giờ thực tế đã giảm 2,6%. Điều đó cũng có thể khiến lạm phát trở nên tồi tệ hơn.
Nếu tôi nói rằng bạn phải tìm cách định vị lại tiền của mình để nó có thể phát triển để vượt qua lạm phát, thì những nơi nào để đặt nó vào tâm trí? Thị trường chứng khoán là một nơi, tất nhiên, và đối với một số bạn, đó có thể là một lựa chọn tốt - tuy nhiên, bất cứ nơi nào bạn định vị lại tiền của mình, bạn phải giải quyết tác động của thua lỗ. Nếu bạn mất 50% khoản đầu tư của mình (điều này đã xảy ra hai lần trên thị trường chứng khoán trong 25 năm qua), bạn sẽ cần bao nhiêu phần trăm lợi nhuận để trở lại 100%? Có vẻ hợp lý khi mức tăng 50% sẽ giúp bạn trở lại mức đồng đều, phải không?
Hãy làm toán. Nếu bạn mất 50% của 10.000 đô la, bây giờ bạn có 5.000 đô la. Có vẻ như mức tăng 50% sẽ giúp bạn trở lại mức đồng đều, đúng không? Nhưng 50% của 5.000 đô la là gì?
Mức tăng 50% trên 5.000 đô la là 2.500 đô la — điều đó chỉ giúp bạn đạt được 7.500 đô la! Có vẻ như logic của chúng tôi đã tắt. Sự thật là, phải tăng 100% sau khi mất 50% để trở lại mức chẵn. Điều đó không dễ thực hiện - đó là lý do tại sao việc bảo vệ những gì bạn có là rất quan trọng. Có lẽ đây là lý do Warren Buffett nổi tiếng nói điều này về đầu tư: "Quy tắc số 1: Không bao giờ mất tiền. Quy tắc số 2: Đừng bao giờ quên quy tắc số 1.
Vậy bạn có thể làm gì để ngăn ngừa thua lỗ? Đầu tiên, hãy xem xét mọi lựa chọn để giảm rủi ro. Thứ hai, hãy xem xét cách tốt nhất để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Và thứ ba, sử dụng các phương tiện tài chính phù hợp với tình huống của bạn. Hãy nhớ rằng, đừng trì hoãn. Hãy xem xét lạm phát. Và nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn về các cách để giảm hoặc loại bỏ tác động của tổn thất từ chiến lược của bạn. Trước đó trong lớp học, chúng tôi đã nói về các sản phẩm mới hiện có sẵn. Một trong những tính năng tốt nhất của các sản phẩm mới này là chúng có thể giảm thiểu và trong một số trường hợp loại bỏ rủi ro khỏi danh mục đầu tư của bạn. Đây là lý do tại sao bạn cần làm việc với một chuyên gia tài chính để giúp bảo vệ bạn khỏi thua lỗ.
Thứ tư, và cho đến nay là mối đe dọa lớn nhất đối với việc xây dựng sự giàu có, là tác động của thuế. Chiến lược thuế bạn đưa ra hôm nay có thể xác định số tiền bạn giữ, số tiền bạn trả cho chính phủ và cuối cùng là số tiền bạn để lại cho con cái. Vì vậy, tất cả chúng ta đều biết chúng ta cảm thấy thế nào về thuế. Không ai thích đóng thuế. Thật dễ dàng để rơi vào cái bẫy của suy nghĩ rằng thuế bây giờ tồi tệ như vậy, nó không thể tồi tệ hơn ... Nhưng nó có thể.
Như bạn có thể thấy, khung thuế thu nhập Liên bang cận biên hàng đầu hiện là hơn 40%. Trong phần lớn thế kỷ trước, khung thuế cận biên hàng đầu là hơn 50%. Trong năm tài chính 2021, IRS đã thu được hơn 4.1 nghìn tỷ đô la tổng thuế, xử lý hơn 261 triệu tờ khai thuế và phát hành hơn 1.1 nghìn tỷ đô la tiền hoàn thuế. Điều đó không tính thuế thu nhập của Tiểu bang hoặc Địa phương có thể áp dụng. Ngày nay, với khoản nợ chính phủ kỷ lục, chi phí Medicare kỷ lục và nghĩa vụ an sinh xã hội kỷ lục... Bạn nghĩ thuế đang đi theo hướng nào?
Có 3 cách tiền của bạn có thể bị đánh thuế... BÂY GIỜ, SAU NÀY, HOẶC KHÔNG BAO GIỜ. Cái nào nghe hay nhất? Chà, nói thì dễ hơn làm. Hãy suy nghĩ như một người nông dân trong một giây. Bạn có muốn trả thuế cho hạt giống bạn trồng hoặc thu hoạch vào cuối không? Đó là hạt giống, tất nhiên! Điều tương tự cũng áp dụng cho tiền của bạn. Bạn muốn trả thuế cho tiền của mình trước khi nó phát triển, hay sau đó? Bạn muốn trả thuế trước khi tỷ lệ tăng lên, hay sau đó?
Chúng tôi biết tùy chọn Tax Now không phải là tối ưu. Nếu bạn phải trả thuế hàng năm cho lợi nhuận của mình, thì ít tiền hơn trong tài khoản của bạn để gộp. Điều đó cản trở lãi kép. Nhiều người Mỹ tiết kiệm cho nghỉ hưu bằng cách sử dụng một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện như IRA truyền thống hoặc 401 (k). Điều này có thể tốt hơn so với tài khoản Tax Now vì nó hoãn thuế và cho phép bạn tận dụng tối đa lãi kép. Đây là những tài khoản Tax Later hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu khi chúng có thể cao hơn. Điều này giống như trả thuế cho vụ thu hoạch.
Làm thế nào để chúng tôi đảm bảo rằng chúng tôi chỉ trả thuế cho hạt giống? Chỉ có 3 cách để làm điều đó. Một số trái phiếu chính phủ, Roth IRA và Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Trong một cuộc khảo sát gần đây của Gallup, 85% các nhà đầu tư Mỹ chưa nghỉ hưu đồng ý mạnh mẽ rằng có một dòng thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu để bổ sung cho các lợi ích An sinh Xã hội là rất quan trọng. Thu nhập đảm bảo có thể giúp bạn tránh được nguy cơ hết tiền khi nghỉ hưu.
Có 3 thành phần của thu nhập hưu trí đáng tin cậy. Chúng tôi khuyên bạn nên xem xét tất cả chúng: - Duy trì tiềm năng tăng trưởng bằng cách tham gia vào tiềm năng tăng trưởng gắn liền với thị trường - Giảm hoặc loại bỏ khả năng thua lỗ bằng cách loại bỏ rủi ro giảm giá gắn liền với thị trường và... - Tạo thu nhập có thể dự đoán được kéo dài và ngăn chặn khả năng hết tiền khi nghỉ hưu với dòng thu nhập bạn có thể tin tưởng
Và cột mốc cuối cùng - Số 7 - bảo vệ sự giàu có của bạn bằng cách lập di chúc và bảo vệ di sản của bạn. Đây thậm chí là điều mà người giàu đôi khi bỏ lỡ.
Prince và Aretha Franklin, cả hai đều qua đời cách đây không lâu, có bất động sản khá lớn - nhưng cả hai đều không có kế hoạch bất động sản. Cả hai đều để lại cho gia đình và đối tác kinh doanh của họ một mớ hỗn độn về tình cảm, tài chính và pháp lý mất nhiều năm để giải quyết. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc bảo vệ tài sản của bạn bằng một kế hoạch bất động sản. Theo một cuộc khảo sát của RocketLaw, 64% người Mỹ không có ý chí. Không có gì đáng ngạc nhiên, con số này cao hơn đối với người Mỹ trẻ tuổi (70% những người trong độ tuổi 45-54) so với người Mỹ lớn tuổi (54% những người trong độ tuổi 55-64) không có di chúc. Prince chỉ mới 57 tuổi.
Có 4 tài liệu mà kế hoạch bất động sản của bạn nên bao gồm. Bạn sẽ cần di chúc, giấy ủy quyền tài chính, chỉ thị chăm sóc sức khỏe trước hoặc di chúc sống và Bản phát hành HIPAA.
Nếu bạn nghĩ rằng việc lập kế hoạch bất động sản sẽ quá tốn kém hoặc tốn thời gian, thì bạn đã không xem xét chi phí cho những người thân yêu của mình trên đường. Sự thật là, có những lựa chọn cho hầu hết mọi ngân sách. Mặc dù trước đây phải tốn hàng ngàn đô la để đưa các tài liệu này vào vị trí, nhưng bây giờ chi phí thấp hơn nhiều. Đây là một cột mốc quan trọng để được kiểm tra ngay lập tức!
Mỗi cột mốc là một bước quan trọng để giúp bạn đạt đến đỉnh cao tài chính của mình. Bởi vì thời gian này chúng ta dành cho nhau, bạn đang tăng cường hiểu biết về tài chính theo từng khái niệm, từng chiến lược - học cách kiểm soát tài chính cá nhân của bạn, điều này sẽ giúp bạn tự tin thảo luận về tình huống của mình với một chuyên gia tài chính - điều mà chúng tôi đặc biệt khuyên bạn nên.
Bây giờ là lúc để đưa mọi thứ bạn đã học được vào hành động với chuyên gia tài chính của bạn, người có thể giúp bạn xử lý các con số, lập biểu đồ con đường của bạn, chọn sản phẩm, có trách nhiệm và khóa học chính xác trên đường đi. Nhưng đừng thử điều này một mình. Hãy để tôi nói lại những gì tôi đã nói trong Cột mốc số 1: Nếu bạn đang tích cực làm việc với một chuyên gia tài chính mà bạn biết, thích và tin tưởng — VÀ người đó đang làm tốt công việc cho bạn — thì bằng mọi cách, hãy tiếp tục làm điều đó! Trên thực tế, tôi sẽ đi xa đến mức nói với bạn rằng hãy trân trọng mối quan hệ đó, bởi vì tất cả đều quá hiếm. Nhưng nếu bạn hoàn toàn không làm việc với ai đó, hoặc nếu người đó đang rơi vào một trong những lĩnh vực này, nếu bạn không thực sự biết, thích hoặc tin tưởng họ hoặc nếu họ không làm tốt công việc cho bạn, tôi rất muốn có một cuộc thảo luận về quy trình của chúng tôi và những gì chúng ta có thể làm việc cùng nhau.
Vì vậy, đây là những gì có thể trông như thế nào. Chúng tôi không có giải pháp một kích thước phù hợp với tất cả. Chúng tôi biết rằng mọi người đều khác nhau. Mọi người đều bắt đầu từ một nơi khác nhau và hầu hết đều muốn đến một nơi khác. Điều này hoạt động giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại của bạn — 2 điểm tham chiếu là tất cả những gì bạn cần: bạn đang ở đâu và bạn muốn đi đâu. Điều tương tự cũng đúng với việc lập biểu đồ khóa học cho lộ trình tài chính của bạn. Vì vậy, chúng tôi chia điều này thành 2 phần. Phần đầu tiên được gọi là Cuộc gọi khám phá. Đây là một cuộc gọi điện thoại nhanh chóng, bình thường, nơi chúng tôi dành 15-20 phút để thảo luận về những thứ như gia đình, sự nghiệp của bạn, những gì bạn hiện đang làm từ quan điểm tiết kiệm và bảo hiểm, và quan trọng nhất là mục tiêu của bạn là gì! Sau đó, chúng tôi mất một vài ngày và xử lý các con số. Chúng tôi là đại lý miễn phí, vì vậy chúng tôi đi vào thị trường để tìm các công ty, sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất để đưa bạn từ nơi bạn đang ở đến nơi bạn muốn đến. Sau đó, chúng tôi lên lịch một cuộc hẹn giải pháp — thường là 30-45 phút — nơi chúng tôi đưa ra một vài đề xuất cụ thể về cách chúng tôi nghĩ rằng bạn có thể thực hiện tốt nhất 7 Cột mốc Tiền bạc. Cách tốt nhất để chuẩn bị cho cuộc gọi khám phá của bạn là đọc cuốn sách, HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker. Nếu bạn không có bản sao, hãy cho tôi biết và tôi sẽ sẵn lòng giúp bạn có được một bản.
Vì vậy, bây giờ chúng tôi sẽ đưa ra mẫu đánh giá. Khi bạn nộp lại, chúng tôi sẽ đổi nó lấy bản sao cuốn sách của bạn! Hãy chắc chắn cho chúng tôi biết khái niệm nào cộng hưởng với bạn nhất, khi nào bạn muốn cùng nhau xem xét tình hình cá nhân của mình và nếu bạn biết bất kỳ trường học hoặc công ty nào sẽ được hưởng lợi từ việc chúng tôi đến giảng dạy lớp học.
Chúng tôi mong được gặp bạn lần sau. Cho đến lúc đó, hãy xem lại những gì bạn đã học được ngày hôm nay bằng cách đọc cuốn sách và chuẩn bị áp dụng kiến thức về những nguyên tắc này vào tài chính của bạn. Hãy tìm chúng tôi trên TV. Làm cho kiến thức tài chính trở thành một trong những thế mạnh lớn nhất của bạn. Cảm ơn bạn đã dành thời gian của bạn!
