Chào buổi sáng/buổi chiều/buổi tối. Chào mừng đến với Lớp học ThMoneyBook Enterprise. Tôi là __________ và tôi sẽ là nhà giáo dục tài chính của bạn trong giờ tiếp theo. Vào cuối khóa học này, mỗi bạn sẽ nhận được một bản sao cuốn sách của chúng tôi, HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker—cuốn sách tài chính cá nhân bán chạy nhất kể từ năm 2020. Sau đây là một video ngắn cho thấy cuốn sách này được giới truyền thông đón nhận nồng nhiệt như thế nào…
**** Phát video ****
Mức độ phổ biến này là chưa từng có đối với bất kỳ cuốn sách nào… vậy tại sao giới truyền thông lại ưa chuộng những cuốn sách này đến vậy?
Vâng, hầu hết các cuốn sách tài chính không bao giờ được đọc, vì chúng nhàm chán và đáng sợ. Và đó chính xác là lý do tại sao chúng tôi làm cho những cuốn sách này trở nên thú vị và dễ hiểu—để mọi người thực sự muốn đọc chúng. Thay vì các biểu đồ và đồ thị phức tạp, chúng tôi đã tạo ra một cuốn sách thú vị bao gồm dàn nhân vật mà mọi người đều có thể liên hệ. Các nhân vật có một cuộc đối thoại liên tục trong suốt các cuốn sách—và lớp học này—để làm cho tài liệu dễ tiếp cận, hấp dẫn và quan trọng nhất là—có thể hành động được! Hôm nay, bạn sẽ được làm quen với dàn nhân vật, mỗi người đều có tính cách riêng. Mọi người đều có một hoặc hai tính cách yêu thích. Của tôi là ______________. Đến cuối lớp học, bạn cũng sẽ có một tính cách.
Câu trích dẫn của Benjamin Franklin đã nói trúng vấn đề. "Đầu tư vào kiến thức sẽ mang lại lợi nhuận cao nhất". Đó là lý do tại sao chúng ta ở đây. Hôm nay, bạn sẽ học cách bắt đầu suy nghĩ như người giàu có… thay vì như một kẻ ngốc. Vậy, tại sao chúng ta SẼ sử dụng thuật ngữ kẻ ngốc?…
Bởi vì không biết tiền hoạt động thế nào THỰC SỰ tệ hại… nó chiếm hết thời gian của bạn, chiếm hết tự do của bạn, và chiếm hết thu nhập của bạn.
Lớp học hôm nay được chia thành hai phần. Phần đầu tiên sẽ đề cập đến các khái niệm cơ bản về kiến thức tài chính cần được dạy ở trường—nhưng KHÔNG ĐƯỢC! Nhưng chỉ có kiến thức thôi là không đủ. Đó là nơi mà nửa sau của lớp học bắt đầu—'7 cột mốc về tiền bạc' cung cấp cho bạn một kế hoạch hành động chỉ cho bạn chính xác cách áp dụng các khái niệm vào thực tế cho gia đình bạn.
Như bạn đã nghe trong video, Mù tài chính là cuộc khủng hoảng kinh tế số 1 trên thế giới, ảnh hưởng đến hơn 5 tỷ người. Vậy, chính xác thì mù tài chính là gì?
Frederick Douglass đã nói, "Một khi bạn học được cách đọc, bạn sẽ mãi mãi được tự do." Nếu đây là đầu những năm 1900, vẫn còn hàng triệu người lớn trong đất nước chúng ta không biết đọc. Họ không phải là người mù chữ về tài chính. Họ là người mù chữ MÙ CHỮ! Hãy tưởng tượng cuộc sống sẽ như thế nào nếu bạn không thể đọc một lọ thuốc theo toa. Hoặc lịch trình xe buýt. Hoặc bảng điểm của con bạn. Giáo dục công trong 100 năm qua đã thay đổi điều đó. Ngày nay, không phổ biến khi một ai đó không biết đọc. Nhưng BẰNG CÁCH NÀO ĐÓ, hầu hết dân số vẫn được coi là mù chữ về tài chính. Chúng tôi ở đây để thay đổi điều đó. Chúng tôi đã viết cuốn sách và đang tổ chức các lớp học như thế này để biến tình trạng mù chữ về tài chính trở thành dĩ vãng.
Sau đây là một số thực tế đáng suy ngẫm: 44% người Mỹ không thể chi trả cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la. 9.333 đô la là mức nợ thẻ tín dụng trung bình đối với các hộ gia đình có dư nợ, những người sẽ phải trả 37.486 đô la tiền lãi trong 30 năm. 33% người lớn ở Mỹ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào.
Những số liệu thống kê đó có thể xảy ra như thế nào? Tất cả đều hợp lý khi bạn biết rằng chỉ có 28 tiểu bang yêu cầu học sinh học ít nhất một lớp về tiền bạc ở trường trung học—và trong số những tiểu bang có yêu cầu, họ chỉ đề cập sơ qua đến các chủ đề như cân đối sổ séc. Mà—nhân tiện—thế hệ Millennials và Gen-Z thậm chí còn không sử dụng nữa! Bạn có nghĩ rằng giáo dục tài chính như vậy là đủ không? Tỷ lệ phần trăm trường dạy giáo dục giới tính là bao nhiêu? Bạn đoán đúng rồi—là 50 trên 50. Có một điều bạn có thể tự mình tìm ra, đó là họ dạy. Có một điều bạn có thể không bao giờ tự mình tìm ra, đó là họ không dạy. Bạn không thể bịa ra chuyện này được…
Hãy dành một vài phút để tìm hiểu về Sức mạnh của Lãi kép. Sức mạnh của Lãi kép đề cập đến tiềm năng tăng trưởng của tiền theo thời gian bằng cách tận dụng phép thuật của "gộp lãi", tức là lãi được trả trên tổng số tiền gửi cộng với tất cả lãi đã trả trước đó. Hoặc như Zoey nói - lãi trên lãi.
Einstein đã từng nói: "Lãi kép là khám phá toán học vĩ đại nhất mọi thời đại." Nó cũng được gọi là kỳ quan thứ 8 của thế giới…
Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của lãi kép là tỷ lệ hoàn vốn. Hãy xem ví dụ này, trong đó số tiền tiết kiệm được mỗi tháng và thời gian là như nhau. Điểm thay đổi duy nhất là tỷ lệ hoàn vốn. Nếu bạn tiết kiệm tiền trong ví dụ này với tỷ lệ hoàn vốn 1%—dải màu xanh lá cây nhỏ ở cuối biểu đồ—số tiền của bạn sẽ là hơn 100 nghìn đô la một chút. Ở mức 3%—dải màu tím—là 179 nghìn đô la. Nhưng hãy xem dải màu xanh lam ở trên cùng—ở mức tỷ lệ hoàn vốn 9%, bạn sẽ có hơn 1 triệu đô la.
Bây giờ chúng ta hãy nói về Giá trị thời gian của tiền. Bạn không bao giờ có thể lấy lại thời gian… hoặc tiền đã mất. Và có 3 bước hành động để tận dụng Giá trị thời gian của tiền. Bắt đầu ngay bây giờ, tiết kiệm thường xuyên và kiên nhẫn. Hãy xem một ví dụ…
Chúng ta có Sarah và George ở đây. Sarah bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 22. George không bắt đầu tiết kiệm cho đến khi anh 30 tuổi. Cả hai đều tiết kiệm được 4.000 đô la mỗi năm. Sarah ngừng tiết kiệm sau 8 năm. Tuy nhiên, George đã tiết kiệm trong 38 năm liên tiếp. Hãy xem tổng số tiền của họ - cả hai đều thắng trò chơi. Không cách nào là "sai", nhưng George đã bỏ ra gần gấp 5 lần số tiền của Sarah! Làm sao có thể như vậy được? Đó là bởi vì mặc dù Sarah đã ngừng tiết kiệm sau 8 năm, nhưng cô ấy đã bắt đầu SỚM HƠN. Cô ấy đã tận dụng Giá trị thời gian của tiền và điều đó đã tạo ra sự khác biệt quan trọng. Hãy cùng xem một ví dụ khác…
Bạn càng đợi lâu, bạn càng phải tiết kiệm nhiều hơn. Hãy xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có 1 triệu đô la vào năm 67 tuổi. Ở tuổi 25, bạn chỉ cần tiết kiệm 178 đô la mỗi tháng. Bây giờ, nếu bạn không tham gia một lớp học như thế này và bạn đợi đến năm 45 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm, con số đó sẽ tăng lên hơn 1.200 đô la mỗi tháng. Và nếu bạn đợi đến năm 55 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm thì sao? Con số sẽ TĂNG GẤP BA lên gần 4.000 đô la mỗi tháng! Bài học rút ra là—không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm, nhưng tốt nhất là hãy bắt đầu ngay bây giờ. Nói về việc bắt đầu sớm… đây là một khái niệm mạnh mẽ khác để tận dụng Giá trị thời gian của tiền.
Chỉ có 20% trẻ em sẽ nhận được thừa kế. Ai ở đây ngày nay muốn đảm bảo con cái hoặc cháu của mình được nghỉ hưu?
Nếu bạn muốn cho con mình 1 triệu đô la khi chúng nghỉ hưu, thì điều nào có khả năng xảy ra hơn? Hoặc là bạn cho mỗi đứa 1 triệu đô la tiền mặt khi chúng trưởng thành từ tiền tiết kiệm của bạn—HOẶC—bạn lập kế hoạch để dành một phần số tiền đó cho mỗi đứa trẻ khi chúng còn nhỏ.
Đây là một cách để suy nghĩ về vấn đề này… Có bao nhiêu người trong số các bạn đã từng mua một chiếc ô tô cũ? Bạn đã xem giá ô tô cũ gần đây chưa? Tôi xin hỏi bạn một câu: Có phải là vô lý khi một người trả trước 2.500 đô la và trả 250 đô la/tháng trong 4 năm để mua một chiếc ô tô cũ không? Bây giờ tôi xin hỏi bạn điều này: Điều gì quan trọng hơn, một chiếc ô tô cũ hay tương lai của con bạn?
Nếu bạn dùng số tiền mua 'xe cũ' đó, bạn có thể sử dụng nó—và Giá trị thời gian của tiền—để đảm bảo rằng con bạn có ít nhất 1 triệu đô la khi nghỉ hưu.
Bây giờ, đã đến lúc học Quy tắc 72. Có ai trong số các bạn đã từng nghe đến nó chưa? Đây là một lối tắt tính nhẩm ít người biết đến mà những người giàu có đã sử dụng trong nhiều năm. Việc mọi người học nó là hoàn toàn cần thiết. Nhưng đừng lo lắng! Nó không phức tạp đâu.
Bạn chỉ cần chia bất kỳ lãi suất nào cho số 72 và nó sẽ cho bạn biết mất bao lâu để tiền của bạn tăng gấp đôi. Nó có lợi cho bạn nếu bạn tiết kiệm tiền. Nhưng nó có hại cho bạn nếu bạn vay tiền.
Ở mức 1%, phải mất 72 năm để 1 đô la biến thành 2 đô la. Đó là một thời gian dài. Liệu có ai cố tình chọn điều đó không? Nhưng mọi người thường làm vậy!
… ở mức 3%, tiền của bạn tăng gấp đôi sau mỗi 24 năm. Như vậy thì tốt hơn một chút—nhưng hãy tiếp tục nào…
… ở mức 6%, nó tăng gấp đôi sau mỗi 12 năm…
… ở mức 9%, cứ mỗi 8 năm…
… VÀ nếu bạn có thể nhận được 12% thì sao? Tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi sau mỗi 6 năm. Đúng hơn là như vậy!
Bây giờ trong cuốn sách, chúng tôi đưa ra một ví dụ về một người trẻ tuổi—Zoey—người nhận được khoản thừa kế là 10.000 đô la. Nếu cô ấy tiết kiệm số tiền đó để nghỉ hưu với tỷ lệ hoàn vốn 6%, cô ấy sẽ có 160.000 đô la. Nhưng nếu cô ấy có thể tăng gấp đôi tỷ lệ hoàn vốn lên 12% thì sao? Hãy đoán xem cô ấy sẽ có bao nhiêu tiền. Nhiều người có thể nghĩ rằng câu trả lời sẽ là 320.000 đô la—gấp đôi tiền lãi, gấp đôi tiền. Và điều đó thật tuyệt vời! Nhưng thực tế cô ấy sẽ có bao nhiêu? Bạn đã sẵn sàng chưa?
Với tỷ lệ hoàn vốn 12%, cô ấy nhận được 8 lần gấp đôi thay vì 4. Tin hay không thì tùy, cô ấy sẽ kiếm được hơn 2,5 triệu đô la! Tỷ lệ hoàn vốn gấp đôi, nhưng số tiền gấp 16 lần! Đó là sức mạnh của lãi kép–VÀ—đó là lý do tại sao bạn phải biết Quy tắc 72! Đó là lý do tại sao chúng ta ở đây ngày hôm nay!
Đây là một cách khác để xem xét vấn đề này. Nếu bạn chia 0,15% cho 72, bạn sẽ mất 480 năm để số tiền của mình tăng gấp đôi. Đến năm 2504! Như Clark nói, các cháu chắt, chắt, chắt, chắt, chắt, chắt của ông sẽ thích điều này.
Và, để chúng ta hiểu rõ, cùng một nơi cung cấp cho bạn 0,15%, có thể tính phí bạn 22% hoặc hơn cho thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là tiền của họ tăng gấp đôi sau mỗi 3,2 năm. Bây giờ bạn thấy tại sao tiêu đề phụ của cuốn sách là "Đừng trở thành kẻ ngốc". Bạn cần biết cách tiền hoạt động ngày hôm nay, không phải ngày mai—HÔM NAY.
Tất nhiên, ngân hàng sẽ tặng bạn một cây kẹo mút vì bạn đã mất công xếp hàng để gửi tiền. Thường thì đó là loại kẹo mút gì? Vâng, một cây Dum Dum. Hãy nhớ điều đó vào lần tới khi bạn cầm một cây kẹo mút trên đường ra. Giống như họ đang cố nói với bạn, nhưng bạn không biết mã. Bạn phải là một thằng ngốc mới có thể tiết kiệm tiền trong một tài khoản tăng gấp đôi sau mỗi 480 năm trong khi tiền của ngân hàng tăng gấp đôi sau mỗi 3,2 năm!
Bây giờ chúng ta đã đề cập đến một số khái niệm tài chính quan trọng nhất cần được dạy ở trường nhưng KHÔNG ĐƯỢC, đã đến lúc áp dụng chúng. Bạn thấy đấy, kiến thức không có hành động là vô nghĩa. Bạn phải áp dụng những khái niệm này vào cuộc sống của mình!
Đây là bảy lĩnh vực tài chính cá nhân mà mọi người cần phải thực hiện…
Cột mốc số 1 là Giáo dục tài chính. Đó là lý do tại sao bạn ở đây hôm nay!
Bước đầu tiên là trở thành người học suốt đời với giáo dục tài chính. Vì thông tin này không được dạy ở trường, bạn sẽ làm thế nào? Bạn đã bắt đầu bằng cách tham dự lớp học này ngay hôm nay. Cách thứ hai là mang cuốn sách của chúng tôi về nhà và chia sẻ với gia đình bạn. Làm thế nào để bạn nâng cao kiến thức của mình từ đó? Tôi cung cấp các lớp học khác phân tích thông tin này sâu hơn nữa. Và để biết thêm thông tin, hãy xem blog trên trang web của tôi, được cập nhật hàng tuần với các khái niệm tài chính quan trọng.
Bước thứ hai của giáo dục tài chính là làm việc với một chuyên gia tài chính. Một lý do khiến đây là bước quan trọng là vì hiện nay có những sản phẩm tài chính hoàn toàn mới mà hầu hết mọi người chưa từng nghe đến. Cùng với những sản phẩm mới này và các lợi ích của chúng, một ngôn ngữ mới xuất hiện. Bạn cần một người nói ngôn ngữ đó và có thể giúp bạn vượt qua tiếng ồn - một người biết những gì có thể hiệu quả ngay hôm nay để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình và giúp đảm bảo bạn sẽ không bị lợi dụng. Nếu bạn đã làm việc với một người mà bạn biết và tin tưởng, thì thật tuyệt! Sau lớp học này, bạn sẽ được chuẩn bị tốt để tiếp cận họ với các câu hỏi về cách chiến lược của bạn đang hoạt động. Nếu bạn không làm việc với ai đó, hãy cho tôi biết sau giờ học và chúng ta có thể khám phá xem điều đó có thể trông như thế nào khi làm việc cùng nhau!
Khi chúng tôi xây dựng chiến lược tài chính của bạn, giống như xây nhà, chúng tôi phải xây dựng trên một nền tảng vững chắc. Và bảo vệ gia đình và tài chính của bạn khỏi những điều bất ngờ là điều hoàn toàn cơ bản. Bạn cần một chiến lược tự hoàn thiện—ngay cả khi bạn không còn ở đó để hoàn thiện nó. Đó là lý do tại sao Bảo vệ phù hợp bắt đầu bằng Bảo hiểm nhân thọ.
Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và khoảng một nửa trong số đó được bảo hiểm không đầy đủ. Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, có 2 câu hỏi chính mà chúng tôi luôn được hỏi…
Câu hỏi đầu tiên là: Tôi cần mức bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu?
Cách tính toán khác nhau tùy theo hoàn cảnh của mỗi người. Tuy nhiên, nguyên tắc chung là bắt đầu với khoảng 10X thu nhập hàng năm của bạn.
Từ đó, chúng tôi điều chỉnh nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn tăng hoặc giảm dựa trên hoàn cảnh cụ thể của bạn. Chúng tôi tính đến các yếu tố như tuổi tác, thế chấp, sức khỏe và—có lẽ là yếu tố quan trọng nhất—số lượng con bạn có và độ tuổi của chúng. Nếu bạn có nhiều con, con số của bạn có thể gấp hơn 10 lần thu nhập của bạn. Nếu bạn không có con, con số có thể ít hơn.
Câu hỏi thứ hai là: Tôi cần loại bảo hiểm nhân thọ nào?
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Kỳ hạn và Vĩnh viễn. Một phần của ngành chỉ bán kỳ hạn và nghĩ rằng bạn sẽ điên khi mua bảo hiểm vĩnh viễn. Phần khác chỉ bán bảo hiểm vĩnh viễn và nghĩ rằng bạn sẽ điên khi mua bảo hiểm kỳ hạn. Vậy loại nào đúng? Trả lời: Không loại nào! Bởi vì loại nào bạn có thể cần phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Khi bạn còn trẻ, bạn chỉ mới đi làm được vài năm và bạn vẫn chưa tích lũy được nhiều của cải. Tuy nhiên, bạn có rất nhiều trách nhiệm. Bạn có thể có vợ/chồng, con nhỏ và khoản thế chấp đáng kể. Đây là điểm hấp dẫn của bảo hiểm có thời hạn—nó cung cấp cho bạn nhiều quyền bảo vệ với số tiền không quá nhiều.
Một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn chỉ là như vậy—nó cung cấp cho bạn quyền bảo hiểm trong một thời hạn cụ thể—có thể là 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn qua đời trong thời hạn đó, gia đình bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế lớn. Tuy nhiên, theo thống kê, bạn rất khó có khả năng qua đời trong thời hạn đó… và do đó, hợp đồng bảo hiểm của bạn hết hạn mà không phải trả bất kỳ khoản nào cho gia đình bạn. Đây là lý do tại sao một số người sẽ nói không nên mua bảo hiểm có thời hạn. Nhưng đây chính xác là lý do tại sao bảo hiểm có thời hạn có thể phù hợp với một số gia đình. Vì công ty bảo hiểm không tính phí quá cao cho thời hạn, nên đây là một cách tuyệt vời để có được nhiều quyền bảo hiểm với một khoản tiền nhỏ phải trả.
Khi bạn già đi, trách nhiệm của bạn sẽ giảm đi. Khoản thế chấp của bạn giảm đi. Hy vọng là con cái bạn đã rời khỏi nhà. Và bạn có ít năm thu nhập tiềm năng để bảo vệ hơn. Khi trách nhiệm của bạn giảm đi, tài sản của bạn sẽ tăng lên. Đây là lúc bảo hiểm vĩnh viễn phát huy tác dụng. Và nếu bạn làm đúng, bảo hiểm vĩnh viễn có thể giúp bạn tăng tài sản của mình.
Bảo hiểm vĩnh viễn chỉ là như vậy—vĩnh viễn, nghĩa là bạn giữ nó suốt đời. Vì công ty bảo hiểm biết rằng một ngày nào đó họ sẽ phải trả tiền trợ cấp tử vong, nên bảo hiểm vĩnh viễn đòi hỏi phí bảo hiểm cao hơn. Nhưng cùng với phí bảo hiểm cao hơn này là các quyền lợi bổ sung mà bạn có thể tận dụng để gia tăng tài sản của mình.
Như chúng ta sẽ thảo luận trong Cột mốc số 6, các loại bảo hiểm vĩnh viễn mới nhất có thể cho phép bạn tăng trưởng tiền trên cơ sở không chịu thuế và không rủi ro, có thể giúp cung cấp cho bạn thu nhập hưu trí không chịu thuế và một cách an toàn để tăng trưởng tiền của bạn. Vì vậy… bảo hiểm vĩnh viễn không chỉ cung cấp cho bạn quyền lợi tử vong mà còn cung cấp cho bạn quyền lợi sống mạnh mẽ.
Một trong những quyền lợi sống khác là bảo vệ Chăm sóc dài hạn—LTC. Bạn nghĩ gì khi nghe đến thuật ngữ “Chăm sóc dài hạn?” Tôi nghĩ đến một người già trong viện dưỡng lão. Tuy nhiên, 37% những người nhận Chăm sóc dài hạn đều dưới 65 tuổi—vì bệnh tật và tai nạn xảy ra. Vì vậy, không chỉ dành cho người già. Có bao nhiêu người biết một người nào đó đã bị ảnh hưởng bởi tình trạng chăm sóc dài hạn? Thực tế là 70% chúng ta sẽ cần Chăm sóc dài hạn.
Và nếu chúng ta thực sự cần nó, thì nó rất tốn kém. Chi phí trung bình của một viện dưỡng lão là khoảng 100.000 đô la một năm. Và nếu bạn vào viện dưỡng lão, thời gian lưu trú trung bình là khoảng 2 năm rưỡi. Vì vậy, bạn đang xem xét tổng chi phí tự trả khoảng một phần tư triệu đô la. Bây giờ, hầu hết việc chăm sóc diễn ra tại nhà, nơi rẻ hơn nhiều. Nhưng có một sự đánh đổi - nếu bạn đủ khỏe mạnh để ở nhà, bạn sẽ sống lâu hơn. Vì vậy, dù bạn cắt giảm theo cách nào, bạn cũng sẽ ở đâu đó trong khoảng 200.000 đến 250.000 đô la chi phí tự trả. Điều này không được bảo hiểm y tế hoặc Medicare chi trả - vì vậy bạn phải tự trả cho việc này.
Vậy làm sao để bạn tự bảo vệ mình trước mối đe dọa đang rình rập này—khả năng 70% phải trả tới một phần tư triệu đô la tiền túi? LỰA CHỌN 1—theo cách cũ—là mua một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập, truyền thống. Các hợp đồng này bảo vệ bạn khỏi các mối đe dọa từ chăm sóc dài hạn, nhưng đi kèm với một số nhược điểm lớn. Chúng tôi đã đề cập đến một hợp đồng—nếu có 70% khả năng bạn sẽ cần đến nó, thì có 30% khả năng bạn sẽ không cần. Vì vậy, bạn có 30% khả năng lãng phí hàng chục nghìn đô la cho một thứ có thể không bao giờ mang lại lợi ích cho gia đình bạn theo bất kỳ cách nào. Đó là hàng chục nghìn đô la bạn có thể sử dụng khi nghỉ hưu hoặc để lại cho con cái của mình…
Cách mới là tùy chọn 2—là một trong những quyền lợi sống của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới. Chỉ cần bỏ ra thêm vài đô la, bạn có thể thêm quyền bảo vệ Chăm sóc dài hạn làm quyền lợi bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Theo cách này, nếu bạn cần Chăm sóc dài hạn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ chi trả cho bạn. Và nếu bạn là một trong 30% người Mỹ may mắn không bao giờ cần Chăm sóc dài hạn, thay vì lãng phí hàng chục nghìn đô la cho một hợp đồng mà bạn không sử dụng, gia đình bạn sẽ nhận được hàng trăm nghìn đô la dưới dạng quyền lợi tử vong miễn thuế. Kiến thức này chính là những gì chúng tôi muốn nói đến khi cắt giảm tiếng ồn và tìm ra những gì có thể hiệu quả với bạn ngay hôm nay.
Nếu hiện tại bạn đang sống dựa vào đồng lương ít ỏi của mình—giống như nhiều người khác ngày nay—quỹ khẩn cấp có thể là lớp bảo vệ giúp bạn khỏi thảm họa tài chính nếu có chuyện gì xảy ra.
Nguyên tắc chung cho Quỹ khẩn cấp của bạn là phải có thu nhập trong tay từ 3-6 tháng. Hãy xem các mẫu thu nhập hàng năm này và số tiền bạn cần.
Có 2 Quy tắc cho Quỹ khẩn cấp… Quy tắc số 1 - Quỹ khẩn cấp của bạn CHỈ dành cho những trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Chỉ vậy thôi. Không phải để tặng quà, đi chơi xa hay mua hàng giảm giá. Quy tắc số 2 - Khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp không thể tránh khỏi, hãy sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn. Đó là mục đích của nó. Tôi không thể nói cho bạn biết có bao nhiêu người mà chúng tôi thấy khi máy điều hòa của họ hỏng, họ đã thanh toán bằng thẻ tín dụng để họ có thể nhận được dặm bay. Vì vậy, nếu bạn không có Quỹ khẩn cấp hoặc không sử dụng đúng cách, bạn có thể mắc nợ nhiều hơn, điều này đưa chúng ta đến Mốc quan trọng số 4.
Sau khi làm việc với chuyên gia tài chính để lập quỹ dự phòng và quỹ khẩn cấp phù hợp, đã đến lúc thảo luận về việc quản lý nợ của bạn—Mốc quan trọng số 4. Trước khi có thể tận hưởng hoàn toàn sự an ninh và độc lập về tài chính, bạn cần xem xét lại thói quen chi tiêu của mình và cố gắng giảm bớt, và cuối cùng là xóa bỏ nợ.
Chúng tôi ghét phải nói điều này, nhưng trong văn hóa của chúng ta, nợ là một cuộc khủng hoảng toàn diện do một xã hội những kẻ khờ khạo bị dẫn dắt bởi ham muốn thỏa mãn tức thời. Thật dài dòng—nhưng đó là sự thật! Không có gì đáng xấu hổ khi thừa nhận rằng bạn đang vật lộn với nợ nần—đó là một trong những mối đe dọa phổ biến nhất đối với tương lai tài chính vững chắc.
Người Mỹ trung bình có 21.800 đô la nợ cá nhân, không bao gồm thế chấp—và nhiều người còn nợ nhiều hơn thế nữa. Và đừng quên rằng nhiều người Mỹ phải chịu đựng một số loại lo lắng liên quan đến nợ nần. Khi nợ được xóa bỏ, chúng ta có thể tận hưởng cuộc sống trọn vẹn hơn và tự do hơn. Vì vậy, đây là 5 mẹo để loại bỏ và tránh xa nợ nần… Biết những gì bạn nợ, không còn thanh toán trễ, theo đuổi từng khoản nợ một, ngừng tính phí và hủy các đăng ký không sử dụng và cân nhắc việc tái cấp vốn thế chấp của bạn.
Bạn có thể đã nghe nói rằng, theo luật, mọi người Mỹ đều có quyền được báo cáo tín dụng miễn phí mỗi 12 tháng. Nhiều người mắc lỗi khi tìm kiếm trên Google "báo cáo tín dụng hàng năm". Khi làm như vậy, họ bị lừa nhập thông tin thẻ tín dụng để đăng ký dùng thử miễn phí dịch vụ theo dõi tín dụng. Và tất nhiên, họ quên hủy dịch vụ sau khi dùng thử miễn phí, và giờ họ lại càng mắc nợ nhiều hơn khi họ đang cố gắng thoát khỏi nợ nần ngay từ đầu! Chỉ cần truy cập trực tiếp vào annualcreditreport.com để lấy báo cáo của bạn.
Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, 79% tất cả các báo cáo tín dụng đều có lỗi. Vì vậy, điều quan trọng là phải kiểm tra báo cáo của bạn định kỳ để tìm lỗi… hoặc thậm chí là trộm cắp danh tính. Khi bạn truy cập annualcreditreport.com, bạn sẽ được chuyển hướng đến các trang web của ba công ty tín dụng—TransUnion, Experian và Equifax. Trên các trang web này, bạn có thể kiểm tra các thông tin không chính xác và nộp đơn khiếu nại ngay tại chỗ.
Việc giải quyết nợ của bạn giúp tăng dòng tiền của bạn, đó là Cột mốc số 5. Khi bạn giảm nợ, bạn có nhiều thu nhập hơn để sử dụng. Nhưng còn có những cách nào khác để tăng dòng tiền ngoài việc xóa nợ? Một cách là kiếm thêm tiền bằng cách tạo ra một công việc phụ hoặc khởi nghiệp kinh doanh. Ngoài ra còn có những điều bạn có thể làm để số tiền bạn kiếm được có thể sử dụng được nhiều hơn.
Hãy cùng xem xét 4 mẹo để tăng dòng tiền nhanh chóng, bắt đầu với hai mẹo đầu tiên. Cách đầu tiên giúp bạn tăng dòng tiền nhanh chóng là lập ngân sách. Trước đây, bạn phải lập thủ công bằng sổ cái hoặc bảng tính. Bây giờ, có rất nhiều ứng dụng tuyệt vời giúp bạn lập kế hoạch, theo dõi và lập ngân sách dễ dàng hơn. Tìm kiếm các bài đánh giá trên Google, đọc kỹ, sau đó tải xuống một vài ứng dụng và tìm ứng dụng phù hợp với bạn. Thứ hai, bạn nên đánh giá bảo hiểm nhà và ô tô của mình. Bây giờ, nếu bạn là người lái xe tệ, có lẽ bạn muốn giữ mức khấu trừ thấp. Nhưng nếu bạn coi mình là người lái xe tử tế, bạn nên cân nhắc chuyển sang mức khấu trừ cao hơn, điều này có thể giúp giảm phí bảo hiểm và giải phóng tiền mặt để bạn có thể sử dụng để tạo dựng sự giàu có.
Bạn cũng nên cân nhắc nơi bạn giữ tiền tiết kiệm và quỹ khẩn cấp của mình. Chỉ vì bạn giữ một số tiền mặt thanh khoản và có sẵn không có nghĩa là số tiền đó phải là tiền chết. Và cuối cùng, một điều QUAN TRỌNG—PMI. Bảo hiểm thế chấp tư nhân là yêu cầu của hầu hết các bên cho vay thế chấp khi chủ nhà chọn trả trước một khoản thanh toán thấp khi mua nhà. Khi bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình, bạn có thể đạt đến thời điểm mà bạn không còn phải duy trì PMI nữa. Đây là một điều thú vị—khi bạn chậm thanh toán thế chấp, bên cho vay của bạn thực sự rất tốt khi liên hệ với bạn để thanh toán càng sớm càng tốt. Nhưng có buồn cười không khi khi bạn có thể đủ điều kiện để xóa PMI khỏi khoản thế chấp của mình, điện thoại lại im lặng? Vì vậy, hãy theo dõi giá nhà của bạn và đặt lời nhắc để gọi điện thoại hủy PMI ngay khi bạn đủ điều kiện.
Bây giờ bạn đã giải phóng được toàn bộ dòng tiền mặt này, đã đến lúc sử dụng nó để tạo ra sự giàu có cho tương lai.
Có 4 mối đe dọa mà mọi người xây dựng sự giàu có phải vượt qua. Hãy coi chúng như những kẻ thù xây dựng sự giàu có của bạn. Mỗi kẻ thù sẽ đến với bạn theo một hướng khác nhau. Để đánh bại chúng, chúng ta sẽ phải giải quyết chúng riêng lẻ. Hãy bắt đầu với một trong những điều tồi tệ nhất—Sự trì hoãn. Tôi thích câu trích dẫn này—"Sự trì hoãn, không còn nghi ngờ gì nữa, là hình thức tự phá hoại bản thân yêu thích nhất của chúng ta." Vậy làm thế nào để bạn ngừng trì hoãn? Bắt đầu bằng cách sử dụng HowMoneyWorks: Stop Being Sucker—hãy đọc nó cùng gia đình bạn và sử dụng nó như một bệ phóng để hành động.
Lạm phát cũng được gọi là "Thuế thời gian". Theo chính phủ, tỷ lệ lạm phát hàng năm trung bình ở mức 2,8% trong 100 năm qua. Hãy áp dụng Quy tắc 72 vào lạm phát. Nếu chúng ta chia 72 cho 2,8, chúng ta có thể thấy giá trị đồng đô la của chúng ta giảm một nửa sau mỗi 25,7 năm. Nhiều người—có thể ngay cả bạn—đang tiết kiệm tiền của họ trong các tài khoản DƯỚI tỷ lệ lạm phát. Không có gì ngạc nhiên khi mọi người lại ở trong tình trạng tài chính tồi tệ như vậy. Bây giờ bạn có thể thấy lý do tại sao chúng tôi nói trên trang bìa của cuốn sách, "Đừng trở thành kẻ ngốc nữa".
Lạm phát là 4,70% vào năm 2021. Năm 2022, lạm phát tăng lên 7,86%. Đây là mức cao nhất trong 40 năm qua. Nói cách khác, sức mua của chúng ta đã giảm nghiêm trọng chỉ trong vòng hai năm! Trung bình, bạn sẽ phải chi nhiều hơn 12% tiền vào thời điểm hiện tại so với năm 2020 để mua cùng một mặt hàng. Tất nhiên, điều này phụ thuộc vào những gì bạn mua.
Sau đây là một số ví dụ về cách lạm phát tác động đến giá của một số sản phẩm mà bạn chi tiền mua. **** Đọc một số ví dụ trong số đó. **** Như bạn thấy, tất cả đều tăng cao hơn mức trung bình. Lạm phát tác động đến bạn như thế nào tùy thuộc vào mức chi tiêu cá nhân của bạn.
Năm 2022, thu nhập trung bình thực tế theo giờ đã giảm 2,6%. Điều đó cũng có thể khiến lạm phát trở nên tồi tệ hơn.
Nếu tôi nói bạn phải tìm cách định vị lại tiền của mình để nó có thể tăng trưởng vượt qua lạm phát, thì bạn nghĩ đến những nơi nào để đầu tư? Tất nhiên, thị trường chứng khoán là một nơi, và đối với một số người trong số các bạn, đó có thể là một lựa chọn tốt—tuy nhiên, bất cứ nơi nào bạn định vị lại tiền của mình, bạn phải giải quyết tác động của các khoản lỗ. Nếu bạn mất 50% khoản đầu tư của mình (điều này đã xảy ra hai lần trên thị trường chứng khoán trong 25 năm qua), bạn sẽ cần bao nhiêu phần trăm lợi nhuận để quay lại mức 100%? Có vẻ hợp lý khi mức tăng 50% sẽ giúp bạn trở lại mức hòa vốn, đúng không?
Hãy cùng tính toán. Nếu bạn mất 50% của 10.000 đô la, giờ bạn còn 5.000 đô la. Có vẻ như mức tăng 50% sẽ giúp bạn trở lại mức hòa vốn, đúng không? Nhưng 50% của 5.000 đô la là bao nhiêu?
Lợi nhuận 50% trên 5.000 đô la là 2.500 đô la—chỉ giúp bạn đạt 7.500 đô la! Có vẻ như logic của chúng ta đã sai. Sự thật là, cần phải đạt được mức tăng 100% sau khi lỗ 50% để trở lại mức hòa vốn. Điều đó không dễ thực hiện—đó là lý do tại sao việc bảo vệ những gì bạn có lại quan trọng đến vậy. Có lẽ đây là lý do tại sao Warren Buffett đã nói một câu nổi tiếng như thế này về đầu tư, "Quy tắc số 1: Không bao giờ mất tiền. Quy tắc số 2: Không bao giờ quên quy tắc số 1."
Vậy bạn có thể làm gì để ngăn ngừa thua lỗ? Đầu tiên, hãy xem xét mọi lựa chọn để giảm thiểu rủi ro. Thứ hai, hãy cân nhắc cách tốt nhất để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Và thứ ba, hãy sử dụng các công cụ tài chính phù hợp với tình hình của bạn. Hãy nhớ rằng, đừng trì hoãn. Hãy cân nhắc đến lạm phát. Và hãy trao đổi với chuyên gia tài chính của bạn về các cách để giảm thiểu hoặc loại bỏ tác động của thua lỗ khỏi chiến lược của bạn. Trước đó trong lớp học, chúng ta đã nói về các sản phẩm mới hiện có sẵn. Một trong những tính năng tốt nhất của các sản phẩm mới này là chúng có thể giảm thiểu và trong một số trường hợp là loại bỏ rủi ro khỏi danh mục đầu tư của bạn. Đây là lý do tại sao bạn cần làm việc với chuyên gia tài chính để giúp bảo vệ bạn khỏi thua lỗ.
Thứ tư, và cho đến nay là mối đe dọa lớn nhất đối với việc xây dựng sự giàu có, là tác động của thuế. Chiến lược thuế mà bạn áp dụng ngày hôm nay có thể quyết định số tiền bạn giữ lại, số tiền bạn trả cho chính phủ và cuối cùng là số tiền bạn để lại cho con cái. Vì vậy, tất cả chúng ta đều biết mình cảm thấy thế nào về thuế. Không ai thích trả thuế. Thật dễ dàng để rơi vào cái bẫy nghĩ rằng thuế tệ như hiện tại, nó không thể tệ hơn được nữa… nhưng nó có thể.
Như bạn có thể thấy, mức thuế thu nhập liên bang biên cao nhất hiện đã vượt quá 40%. Trong phần lớn thế kỷ trước, mức thuế biên cao nhất đã vượt quá 50%. Trong năm tài chính 2021, IRS đã thu được hơn 4,1 nghìn tỷ đô la tiền thuế gộp, xử lý hơn 261 triệu tờ khai thuế và phát hành hơn 1,1 nghìn tỷ đô la tiền hoàn thuế. Con số đó không tính đến thuế thu nhập của tiểu bang hoặc địa phương có thể áp dụng. Ngày nay, với khoản nợ chính phủ kỷ lục, chi phí Medicare kỷ lục và nghĩa vụ An sinh xã hội kỷ lục… bạn nghĩ thuế sẽ đi theo hướng nào?
Có 3 cách để đánh thuế tiền của bạn… NGAY BÂY GIỜ, SAU ĐÓ hoặc KHÔNG BAO GIỜ. Cách nào nghe có vẻ hay nhất? Vâng, nói thì dễ hơn làm. Hãy suy nghĩ như một người nông dân trong giây lát. Bạn muốn trả thuế cho hạt giống bạn trồng hay thu hoạch sau đó? Tất nhiên là trả thuế cho hạt giống rồi! Điều tương tự cũng áp dụng cho tiền của bạn. Bạn muốn trả thuế cho tiền của mình trước khi nó nảy mầm, hay sau khi nó nảy mầm? Bạn muốn trả thuế trước khi thuế suất tăng, hay sau khi nó nảy mầm?
Chúng tôi biết rằng tùy chọn Thuế ngay không phải là tối ưu. Nếu bạn phải trả thuế hàng năm cho khoản lãi của mình, thì số tiền trong tài khoản của bạn để gộp lại sẽ ít hơn. Điều đó ảnh hưởng đến lãi kép. Nhiều người Mỹ tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng cách sử dụng một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện như IRA truyền thống hoặc 401(k). Điều này có thể tốt hơn các tài khoản Thuế ngay vì nó hoãn thuế và cho phép bạn tận dụng tối đa lãi kép. Đây là các tài khoản Thuế sau hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu khi lãi có thể cao hơn. Điều này giống như việc trả thuế cho vụ thu hoạch.
Làm sao chúng ta đảm bảo rằng chúng ta chỉ trả thuế cho hạt giống? Chỉ có 3 cách để thực hiện. Một số trái phiếu chính phủ, Roth IRA và Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Trong một cuộc khảo sát gần đây của Gallup, 85% nhà đầu tư Mỹ chưa nghỉ hưu đồng ý mạnh mẽ rằng việc có một nguồn thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu để bổ sung cho các phúc lợi An sinh xã hội là rất quan trọng. Thu nhập được đảm bảo có thể giúp bạn tránh được rủi ro hết tiền khi nghỉ hưu.
Có 3 thành phần của thu nhập hưu trí đáng tin cậy. Chúng tôi khuyên bạn nên cân nhắc tất cả các thành phần này: - Duy trì tiềm năng tăng trưởng bằng cách tham gia vào tiềm năng tăng trưởng tăng gắn liền với thị trường - Giảm hoặc loại bỏ tiềm năng thua lỗ bằng cách loại bỏ rủi ro giảm gắn liền với thị trường và… - Tạo thu nhập có thể dự đoán được và lâu dài và ngăn ngừa khả năng hết tiền khi nghỉ hưu với nguồn thu nhập mà bạn có thể tin tưởng
Và Cột mốc cuối cùng—Số 7—bảo vệ tài sản của bạn bằng cách lập di chúc và bảo vệ di sản của bạn. Đây thậm chí là điều mà đôi khi người giàu cũng bỏ lỡ.
Prince và Aretha Franklin, cả hai đều qua đời cách đây không lâu, đều có khối tài sản lớn—nhưng không ai trong số họ có kế hoạch quản lý tài sản. Cả hai đều để lại cho gia đình và đối tác kinh doanh của họ một mớ hỗn độn về mặt tình cảm, tài chính và pháp lý, mất nhiều năm để giải quyết. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc bảo vệ tài sản của bạn bằng một kế hoạch quản lý tài sản. Theo một cuộc khảo sát của RocketLaw, 64% người Mỹ không có di chúc. Không có gì ngạc nhiên khi con số này cao hơn ở những người Mỹ trẻ tuổi (70% những người trong độ tuổi 45-54) so với những người Mỹ lớn tuổi (54% những người trong độ tuổi 55-64) không có di chúc. Prince chỉ mới 57 tuổi.
Có 4 tài liệu mà kế hoạch bất động sản của bạn cần bao gồm. Bạn sẽ cần di chúc, giấy ủy quyền tài chính, chỉ thị chăm sóc sức khỏe trước hoặc di chúc sống và Bản phát hành HIPAA.
Nếu bạn nghĩ rằng việc lập kế hoạch bất động sản sẽ quá tốn kém hoặc mất thời gian, thì bạn chưa cân nhắc đến chi phí cho những người thân yêu của mình sau này. Sự thật là, có nhiều lựa chọn cho hầu hết mọi ngân sách. Trong khi trước đây phải tốn hàng nghìn đô la để lập các tài liệu này, thì giờ đây chi phí đã giảm đi rất nhiều. Đây là một cột mốc cần được kiểm tra ngay!
Mỗi cột mốc là một bước quan trọng giúp bạn đạt đến đỉnh cao tài chính của mình. Nhờ thời gian chúng ta dành cho nhau, bạn sẽ nâng cao hiểu biết về tài chính theo từng khái niệm, từng chiến lược—học cách kiểm soát tài chính cá nhân, điều này sẽ giúp bạn tự tin thảo luận về tình hình của mình với một chuyên gia tài chính—điều mà chúng tôi thực sự khuyến khích.
Bây giờ là lúc để đưa mọi thứ bạn đã học vào hành động với chuyên gia tài chính của mình, người có thể hỗ trợ bạn tính toán các con số, lập biểu đồ cho con đường của mình, lựa chọn sản phẩm, chịu trách nhiệm và điều chỉnh lộ trình trong suốt quá trình. Nhưng đừng thử làm điều này một mình. Tôi xin nhắc lại những gì tôi đã nói trong Mốc số 1: Nếu bạn đang tích cực làm việc với một chuyên gia tài chính mà bạn biết, thích và tin tưởng—VÀ người đó đang làm tốt công việc cho bạn—thì, bằng mọi cách, hãy tiếp tục làm như vậy! Trên thực tế, tôi sẽ nói với bạn rằng hãy trân trọng mối quan hệ đó, vì nó quá hiếm. Nhưng nếu bạn không làm việc với ai cả, hoặc nếu người đó đang sa sút ở một trong những lĩnh vực này, nếu bạn không thực sự biết, thích hoặc tin tưởng họ hoặc nếu họ không làm tốt công việc cho bạn, tôi rất muốn thảo luận về quy trình của chúng ta và việc chúng ta có thể làm việc cùng nhau như thế nào.
Vậy đây có thể là những gì trông giống như vậy. Chúng tôi không có giải pháp phù hợp với tất cả mọi người. Chúng tôi biết rằng mỗi người đều khác nhau. Mỗi người đều bắt đầu từ một nơi khác nhau và hầu hết đều muốn đến một nơi khác nhau. Điều này giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại của bạn—chỉ cần 2 điểm tham chiếu là tất cả những gì bạn cần: bạn đang ở đâu và bạn muốn đến đâu. Điều tương tự cũng đúng khi lập biểu đồ lộ trình tài chính của bạn. Vì vậy, chúng tôi chia phần này thành 2 phần. Phần đầu tiên được gọi là Cuộc gọi khám phá. Đây là cuộc gọi điện thoại nhanh, thông thường, trong đó chúng tôi dành 15-20 phút để thảo luận về những điều như gia đình, sự nghiệp, những gì bạn đang làm về mặt tiết kiệm và bảo hiểm, và—quan trọng nhất—mục tiêu của bạn là gì! Sau đó, chúng tôi dành một vài ngày để tính toán các con số. Chúng tôi là những người đại lý tự do nên chúng tôi sẽ vào thị trường để tìm các công ty, sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất để đưa bạn từ nơi bạn đang ở đến nơi bạn muốn đến. Sau đó, chúng tôi lên lịch một cuộc hẹn giải pháp—thường kéo dài 30-45 phút—trong đó chúng tôi đưa ra một số khuyến nghị cụ thể về cách chúng tôi nghĩ bạn có thể thực hiện tốt nhất 7 cột mốc tiền bạc. Cách tốt nhất để chuẩn bị cho cuộc gọi khám phá của bạn là đọc cuốn sách HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker. Nếu bạn không có bản sao, hãy cho tôi biết và tôi sẽ vui lòng giúp bạn có được một bản.
Bây giờ chúng tôi sẽ phát mẫu đánh giá. Khi bạn nộp lại, chúng tôi sẽ đổi lấy bản sao cuốn sách của bạn! Hãy chắc chắn cho chúng tôi biết những khái niệm nào gây được tiếng vang nhất với bạn, khi nào bạn muốn gặp nhau để xem xét lại tình hình cá nhân của mình và nếu bạn biết bất kỳ trường học hoặc công ty nào sẽ được hưởng lợi từ việc chúng tôi đến giảng dạy lớp học.
Chúng tôi mong được gặp lại bạn vào lần tới. Trong thời gian chờ đợi, vui lòng xem lại những gì bạn đã học được hôm nay bằng cách đọc sách và chuẩn bị áp dụng kiến thức về các nguyên tắc này vào tài chính của bạn. Hãy theo dõi chúng tôi trên TV. Hãy biến kiến thức tài chính thành một trong những thế mạnh lớn nhất của bạn. Cảm ơn bạn đã dành thời gian!
