Giới thiệu****

Phát video ****

Thật tuyệt khi có bạn với chúng tôi ở đây ngày hôm nay. Tên tôi là _______________. Tôi sẽ là nhà giáo dục tài chính của bạn trong nửa giờ tới. Tôi muốn chào mừng bạn đến với loạt bài giáo dục HowMoneyWorks Book ELEMENTS. Khóa học này dựa trên cuốn sách đột phá, HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker — hiện có hàng trăm ngàn bản in.

HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker là cuốn sách giáo dục tài chính đầu tiên mà bất kỳ ai ở MỌI lứa tuổi đều có thể thưởng thức và hưởng lợi từ 10 tuổi đến 100 tuổi. Và nói về con số 100, cuốn sách hiện đã được giới thiệu trên hàng trăm chương trình truyền hình nổi tiếng, bao gồm CNBC, CBS, ABC và FOX! HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker đã nhận được sự chứng thực hiếm hoi từ Viện Giáo dục Tài chính Heartland — AND — nó đã được xem xét và tham khảo trên tất cả các trang web, bao gồm cả ấn phẩm tài chính trực tuyến nổi tiếng "Make It" của CNBC. Bạn cũng có thể theo dõi chúng tôi trên Instagram để biết các mẹo thiết thực và tài nguyên hữu ích. Nếu bạn chưa nhận được bản sao sách của chúng tôi, hãy cho chúng tôi biết khi chúng tôi hoàn thành và chúng tôi sẽ đảm bảo bạn nhận được một bản.

Lớp học của chúng ta hôm nay là THỨ BA trong số 5 YẾU TỐ, có tiêu đề 'BẢO VỆ'. Khi bạn hoàn thành TẤT CẢ 5 YẾU TỐ, bạn sẽ nhận được chứng chỉ hoàn thành, có chữ ký của các tác giả của cuốn sách và tôi. Ngoài ra, sinh viên tham dự ít nhất một trong các lớp học Elements có thể tận dụng tư vấn MIỄN PHÍ 30 phút với một trong những nhà giáo dục tài chính của chúng tôi. Họ được đào tạo để giúp BẠN lập biểu đồ một khóa học để độc lập tài chính bằng cách sử dụng phương pháp 7 cột mốc tiền bạc của chúng tôi.

Thu nhập của bạn tạo ra sự giàu có của bạn. Đây là lý do tại sao cột mốc thứ hai trong số 7 cột mốc tiền bạc - cột mốc đầu tiên là thúc đẩy giáo dục tài chính của bạn - nên là để bảo vệ thu nhập của bạn. Bắt đầu nào...

Bảo vệ đúng cách là cột mốc # 2 vì một lý do quan trọng. Bạn cần bảo vệ bản thân và gia đình khỏi khả năng mất thu nhập hoặc tiết kiệm trong tương lai trước khi bạn lập biểu đồ cho phần còn lại của hành trình này. Nếu bạn chết sớm, gia đình bạn có thể bị bỏ lại mà không có thu nhập của bạn ngoài việc không có BẠN. Khoản tiết kiệm hiện tại của bạn có thể không đủ để chăm sóc chúng.

Mặc dù bảo vệ bản thân quan trọng hơn bảo vệ tài sản của bạn - như Thomas Paine nói - bạn có thể không thể bảo vệ hoàn toàn bản thân khỏi bệnh tật hoặc tai nạn. Nhưng bạn có thể bảo vệ thu nhập và sự giàu có của bạn. Trớ trêu thay, bảo vệ tài sản tài chính của bạn được gọi là 'bảo hiểm nhân thọ'. Đó là một chiến lược phòng thủ được thúc đẩy bởi ý thức về tình yêu, trách nhiệm - hoặc cả hai.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Câu trả lời là nó khác nhau đối với mọi người, dựa trên tình huống của bạn. Tuy nhiên, theo nguyên tắc thông thường, chúng tôi khuyên bạn nên cân nhắc có bảo hiểm nhân thọ ít nhất gấp 10 lần thu nhập gia đình hàng năm của bạn. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 50,000 đô la / năm, bạn nên xem xét bảo hiểm 500,000 đô la. Với tỷ lệ hoàn vốn 5% thận trọng, lãi suất trên số tiền đó sẽ thay thế một nửa thu nhập của bạn.

Để tính toán cụ thể hơn về nhu cầu của gia đình bạn, hãy hỏi chuyên gia tài chính của bạn. Cùng nhau, bạn có thể xem xét các yếu tố như bạn bao nhiêu tuổi, bạn có bao nhiêu nợ, sức khỏe, số người phụ thuộc, vai trò của bạn trong doanh nghiệp và tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Nhiều người, như Dana ở đây, không biết 10X thu nhập của bạn chỉ là điểm khởi đầu để bảo vệ thu nhập của bạn. Nghe có vẻ tốn kém, nhưng bạn cần xem xét kỹ hơn trước khi quyết định bạn không thể làm điều đó. Bạn có thể ngạc nhiên thú vị...

Những người đánh giá thấp số tiền bảo hiểm nhân thọ họ cần, có xu hướng đánh giá quá cao chi phí của nó. Cả hai giả định có thể khiến các gia đình không đưa ra sự bảo vệ thích hợp. Như insure.com nói, "Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và khoảng một nửa trong số đó không được bảo hiểm đầy đủ."

Bạn và chuyên gia tài chính của bạn nên trang trải: Các khoản nợ ngắn hạn và dài hạn của bạn và các khoản vay chưa thanh toán khác - Mục tiêu tài chính của bạn - Các khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn - Con bạn bao nhiêu tuổi và chi phí học tập của chúng là bao nhiêu

Cũng giống như với rất nhiều thứ, bảo hiểm nhân thọ - với tất cả các lựa chọn ngoài kia - ban đầu có vẻ phức tạp, nhưng một khi bạn biết một chút, nó trở nên đơn giản hơn nhiều. Để bắt đầu, điều quan trọng là phải hiểu rằng tất cả bảo hiểm nhân thọ thường rơi vào hai loại cơ bản: tạm thời và vĩnh viễn.

Hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định — như 10, 20 hoặc 30 năm. Đây là bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất hiện có vì nó cung cấp một tính năng cốt lõi — quyền lợi tử vong (số tiền trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời) — và vì nó hết hạn sau thời hạn.

Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có thể được bảo vệ tài chính cho gia đình hoặc doanh nghiệp với khoản thanh toán hàng tháng tương đối nhỏ. Điều này có thể làm cho nó phù hợp với bất kỳ ai có ngân sách hạn chế trong thời gian có trách nhiệm tài chính cao nhất — như nuôi dạy con cái, trả hết những thứ như thế chấp hoặc đại học — và điều hành công ty của bạn, nếu bạn là chủ doanh nghiệp.

Nhưng điều gì xảy ra khi thời hạn bảo hiểm của bạn kết thúc? Có hai kịch bản bạn có thể xem xét. Kịch bản 1 là nếu bạn không cần bảo hiểm nữa, bạn chỉ cần để chính sách của mình kết thúc. Không ồn ào, không ồn ào.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu, sau nhiệm kỳ của bạn, bạn vẫn cần bảo hiểm vì bạn vẫn đang trả hết nhà hoặc bạn là một cặp vợ chồng có thu nhập độc thân? Hoặc có thể bạn đang hỗ trợ con cháu đã trưởng thành hoặc bạn vẫn đang điều hành công ty của mình. Vì những lý do này và những lý do khác, bạn có thể xem xét Kịch bản 2 - giữ bảo hiểm có kỳ hạn.

Nếu bạn có sức khỏe tốt hoặc hợp đồng có thời hạn của bạn đã đảm bảo khả năng bảo hiểm, bạn có thể gia hạn hợp đồng cũ của mình. Hãy nhớ rằng, nếu bạn muốn có một chính sách nhiệm kỳ hoàn toàn mới, bạn phải đủ điều kiện về mặt y tế một lần nữa. Nếu bạn không đủ điều kiện, chính sách thời hạn mới có thể không phải là một lựa chọn. Nếu bạn đủ điều kiện, chính sách mới sẽ tốn kém hơn vì tuổi của bạn. Bạn càng lớn tuổi, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mới sẽ càng đắt.

Đây là cái mà chúng tôi gọi là "Làn sóng X tài chính". Trong những năm còn trẻ của bạn - đại diện bằng màu xanh lam bên trái - bạn thường có nhiều trách nhiệm hơn và ít tích lũy của cải hơn. Trong những năm cuối đời của bạn - mặt màu vàng - kế hoạch là để tài sản tích lũy của bạn tăng lên khi trách nhiệm của bạn hy vọng giảm bớt. Bảo hiểm có kỳ hạn thường hữu ích nhất khi trách nhiệm của bạn cao hơn và sự giàu có thấp hơn - phía bên trái. Nếu hai yếu tố này thay đổi sau này trong cuộc sống theo kế hoạch, bảo hiểm có kỳ hạn trở nên ít thực tế hơn. Chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn xem xét cách X-Wave có thể được áp dụng cho tình huống của bạn.

Bây giờ, chúng ta hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Giống như thời hạn, nó cung cấp một quyền lợi tử vong để bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính; Tuy nhiên, bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để giữ và bảo vệ bạn trong suốt cuộc đời của bạn — không chỉ là một khoảng thời gian giới hạn như thời hạn. Hãy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một chiến lược suốt đời có thể bảo vệ gia đình bạn ngày hôm nay, đảm bảo sự giàu có của bạn trong tương lai và cung cấp cho gia đình bạn sau khi bạn ra đi.

Có 3 lợi ích quan trọng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Số một là bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cho toàn bộ cuộc sống của bạn. Hai—với nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể thêm dịch vụ chăm sóc dài hạn như một sản phẩm bổ trợ tùy chọn. Và thứ ba là giá trị tiền mặt tích lũy của bạn, có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt với phí bảo hiểm (điều này có nghĩa là nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm vì lý do nào đó, chúng có thể được thanh toán từ giá trị tiền mặt của bạn).

Các lợi ích khác có thể được bao gồm trong chiến lược bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là những lợi thế như hoàn toàn không có rủi ro thị trường — bảo hiểm chăm sóc dài hạn — tăng trưởng miễn thuế — thu nhập miễn thuế — và di sản miễn thuế. Tránh thuế là cực kỳ quan trọng để xem xét bởi vì nó có thể ảnh hưởng trực tiếp và đáng kể đến số tiền bạn sẽ sống khi nghỉ hưu và số tiền bạn sẽ để lại cho những người thừa kế của mình.

Hãy nói về thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm vĩnh viễn là gì và tại sao nó có thể rất quan trọng. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được dành riêng trong tài khoản phát triển trong suốt thời hạn hợp đồng của bạn. Tiền trong tài khoản đó là tích lũy tiền mặt của bạn và có thể được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua trong tương lai — bạn thấy một vài khả năng trên màn hình ở đó. Ngoài việc không có rủi ro thị trường và tăng trưởng, thu nhập và di sản miễn thuế như chúng tôi vừa đề cập, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là bằng chứng chủ nợ (có nghĩa là các chủ nợ không thể đến sau nó). Khi bạn nhìn vào tất cả chúng cùng nhau, những lợi thế của lợi ích giá trị tiền mặt là rất mạnh mẽ.

Chúng tôi thấy rằng chăm sóc dài hạn có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với tư cách là người lái, vì vậy hãy nói về tầm quan trọng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong giây lát. Bạn có thể không biết điều này, nhưng 70% những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại dịch vụ và hỗ trợ chăm sóc dài hạn tại một số thời điểm trong đời. Nói cách khác — theo thống kê — bạn có thể sẽ cần nó. Nhưng đây là vấn đề - chỉ có 8% những người trên 55 tuổi đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều đó nghe có vẻ như là một vấn đề có thể xảy ra - và một vấn đề tốn kém - đang chờ xảy ra.

Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn (LTC) giúp trang trải các chi phí tự trả thực sự có thể tăng lên. Nó có thể được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ đủ điều kiện như chăm sóc tại viện dưỡng lão, chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ hoặc chăm sóc ban ngày cho người lớn. Và bạn không bao giờ biết liệu - HOẶC KHI NÀO - bạn có thể cần nó.

VÀ nếu bạn làm ... Nhu cầu chăm sóc dài hạn trung bình — nếu hơn một năm — kéo dài 3,9 năm. Như bạn có thể thấy ở đây, tổng chi phí trung bình có thể là một chi phí tê liệt nếu không được bảo hiểm bởi một chính sách. Chi phí không có bảo hiểm LTC có thể làm cạn kiệt một hoặc nhiều tài sản tiết kiệm của bạn mà bạn đang tính đến trong tương lai.

Có một vài lựa chọn chăm sóc dài hạn bạn nên xem xét. Đầu tiên là một chính sách truyền thống, độc lập. Ngay cả khi bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đến trực tiếp một công ty bảo hiểm để mua một chính sách LTC độc lập. HOẶC — bạn có thể chọn thêm người lái vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình. Nếu nó có sẵn cho chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn, bạn có thể thêm bảo vệ LTC vào chính sách dưới dạng người lái với một khoản phụ phí. Mọi người nên xem xét tùy chọn này.

Nếu bạn đi với Tùy chọn 1 và mua một chính sách truyền thống, độc lập, có một vài điều bạn nên biết — như thực tế là phí bảo hiểm bắt đầu thấp, nhưng các công ty bảo hiểm có thể tăng tỷ lệ trên chúng. Ngoài ra, bạn thường trả tiền chăm sóc trước bằng tiền túi của mình, sau đó được hoàn trả — điều này có thể được coi là một sự bất tiện trong thời gian khó khăn. Một điều khác cần lưu ý với tùy chọn độc lập là bạn có thể chi hàng nghìn đô la cho phí bảo hiểm và không nhận lại được gì. Mặc dù có 70% khả năng bạn sẽ cần LTC, nhưng cũng có 30% khả năng bạn sẽ không.

Hoặc bạn có thể đi với Tùy chọn 2 và chọn thêm một người chăm sóc dài hạn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một lợi thế chính của tùy chọn này là các công ty bảo hiểm nhân thọ thường không tăng lãi suất cho các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Một số công ty bảo hiểm — sau một thời gian chờ đợi — trả tiền cho bạn để trang trải các chi phí LTC mà bạn có thể chi tiêu theo cách bạn thấy phù hợp. Không cần gửi biên lai sau khi các yêu cầu về tính đủ điều kiện đã được đáp ứng. Kết hợp cuộc sống của bạn và bảo vệ LTC có thể tương đương với một khoản tiết kiệm lớn. Nếu bạn là một trong 30% may mắn cuối cùng không cần LTC, phí bảo hiểm của bạn sẽ không bị lãng phí. Thay vào đó, gia đình bạn nhận được trợ cấp tử vong miễn thuế lớn hơn.

Những người đi chăm sóc dài hạn không phải là những tay đua duy nhất có sẵn. Bạn cũng có thể xem xét các lợi ích sống khác như người lái bệnh nguy kịch và mãn tính có thể giúp tiết kiệm trong ngày nếu bạn phải đối mặt với bất kỳ thách thức sức khỏe nào như bạn thấy trên màn hình. Bạn nên thảo luận về việc thêm những người bổ trợ này vào chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn với chuyên gia tài chính của bạn. Một số là không tốn kém hoặc thậm chí không tốn thêm chi phí để thêm.

Nhiệm vụ của chúng tôi là dạy cho 20 triệu gia đình cách thức hoạt động của tiền trong thập kỷ tới. Chúng ta sẽ dập tắt nạn mù chữ tài chính trong mọi cộng đồng. Đó là một công việc rất lớn và sẽ đòi hỏi một đội quân gồm hàng ngàn nhà giáo dục tài chính. Chúng tôi đang tìm kiếm người để giúp chúng tôi dạy các lớp học này. Đó là nơi bạn hoặc ai đó bạn biết có thể vào.

Chúng ta đang ở cuối ELEMENT của ngày hôm nay. Hãy suy nghĩ về khái niệm nào cộng hưởng với bạn nhiều nhất. Đó là lý do tại sao chúng tôi bắt đầu sứ mệnh xóa mù chữ tài chính này. Đây là cách bạn bắt đầu kiểm soát tài chính của mình... chúng tôi gọi nó là Khám phá tiền. Một phần của việc tham dự khóa học này là chúng tôi có thể giúp bạn nếu bạn chưa có chuyên gia tài chính. Điều này hoạt động giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại di động của bạn — 2 điểm tham chiếu là tất cả những gì bạn cần: bạn đang ở đâu và bạn muốn đi đâu. Điều tương tự cũng đúng với việc lập biểu đồ khóa học cho lộ trình tài chính của bạn. Khám phá tiền bạc trong cuốn sách có thể giúp bạn chăm sóc điều đó.

Các nhà giáo dục tài chính của chúng tôi sẵn sàng ngồi xuống với BẠN ngay bây giờ khi bạn đã tham dự một trong các lớp ELEMENTS của chúng tôi. Câu hỏi đặt ra là, làm thế nào để những khái niệm này hoạt động với tài chính của BẠN và số cá nhân của BẠN? Và bạn sẽ có thể hoàn thành 7 cột mốc tiền bạc NHANH HƠN bao nhiêu khi bạn có ai đó hướng dẫn bạn? Cuộc thảo luận của bạn sẽ riêng tư, ngắn gọn và tập trung ĐỘC QUYỀN vào các mục tiêu tài chính của BẠN. Nếu bạn quan tâm, các nhà giáo dục của chúng tôi có thể phân tích số liệu của bạn, đưa ra đề xuất và cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất hiện có. Nhắn tin cho tôi ngay sau lớp học này và hãy bắt đầu đặt tiền của BẠN để làm việc NGAY HÔM NAY.

Nếu bạn thích những gì bạn học được ngày hôm nay và muốn nhiều hơn nữa, bạn có thể theo dõi chúng tôi trên Instagram tại HowMoneyWorks Official để biết thêm các mẹo thiết thực và tài nguyên hữu ích. Chúng tôi sẽ gặp lại bạn lần sau!