WealthWaveONE

Các thành phần của TheMoneyBooks - Bảo vệ

**** Giới thiệu ****
**** Phát video ****
Thật tuyệt khi có bạn ở đây hôm nay. Tên tôi là _______________. Tôi sẽ là chuyên gia giáo dục tài chính của bạn trong nửa giờ tới. Tôi muốn chào đón bạn đến với loạt bài giáo dục HowMoneyWorks Book ELEMENTS. Khóa học này dựa trên cuốn sách đột phá HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker—hiện đã có hàng trăm nghìn bản in.
HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker là cuốn sách giáo dục tài chính đầu tiên mà bất kỳ ai ở MỌI lứa tuổi đều có thể thưởng thức và hưởng lợi từ nó—từ 10 tuổi cho đến 100 tuổi. Và nói về con số 100—cuốn sách hiện đã được giới thiệu trên hàng trăm chương trình truyền hình nổi tiếng, bao gồm CNBC, CBS, ABC và FOX! HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker đã nhận được sự chứng thực hiếm có từ Viện Giáo dục Tài chính Heartland—VÀ—nó đã được đánh giá và tham khảo trên khắp các trang web, bao gồm cả ấn phẩm tài chính trực tuyến phổ biến “Make It” của CNBC. Bạn cũng có thể theo dõi chúng tôi trên Instagram để biết các mẹo thực tế và tài nguyên hữu ích. Nếu bạn chưa nhận được bản sao cuốn sách của chúng tôi, hãy cho chúng tôi biết khi chúng tôi hoàn thành và chúng tôi sẽ đảm bảo bạn nhận được một bản.
Lớp học hôm nay của chúng ta là lớp THỨ BA trong 5 YẾU TỐ, có tên là 'BẢO VỆ'. Khi bạn hoàn thành TẤT CẢ 5 YẾU TỐ, bạn sẽ nhận được chứng chỉ hoàn thành, có chữ ký của tác giả cuốn sách và tôi. Ngoài ra, những học viên tham gia ít nhất một trong các lớp học Yếu tố có thể tận dụng buổi tư vấn MIỄN PHÍ 30 phút với một trong những chuyên gia giáo dục tài chính của chúng tôi. Họ được đào tạo để giúp BẠN vạch ra lộ trình hướng đến sự độc lập về tài chính bằng phương pháp 7 cột mốc tiền bạc của chúng tôi.
Thu nhập của bạn tạo ra sự giàu có của bạn. Đây là lý do tại sao cột mốc thứ hai trong 7 cột mốc về tiền bạc—cột mốc đầu tiên là thúc đẩy giáo dục tài chính của bạn—nên là bảo vệ thu nhập của bạn. Hãy bắt đầu nào…
Bảo vệ đúng cách là Cột mốc số 2 vì một lý do quan trọng. Bạn cần bảo vệ bản thân và gia đình khỏi nguy cơ mất thu nhập hoặc tiền tiết kiệm trong tương lai trước khi bạn lập kế hoạch cho phần còn lại của hành trình này. Nếu bạn qua đời sớm, gia đình bạn có thể không còn thu nhập của bạn ngoài việc không còn BẠN. Tiền tiết kiệm hiện tại của bạn có thể không đủ để chăm sóc họ.
Mặc dù bảo vệ bản thân quan trọng hơn bảo vệ tài sản của bạn—như Thomas Paine đã nói—bạn có thể không thể bảo vệ bản thân hoàn toàn khỏi bệnh tật hoặc tai nạn. Nhưng bạn có thể bảo vệ thu nhập và tài sản của mình. Trớ trêu thay, bảo vệ tài sản tài chính của bạn được gọi là 'bảo hiểm nhân thọ'. Đó là một chiến lược phòng thủ được thúc đẩy bởi cảm giác yêu thương, trách nhiệm—hoặc cả hai.
Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Câu trả lời là tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người. Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung, chúng tôi khuyên bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ có mức bảo hiểm ít nhất là 10X thu nhập gia đình hàng năm của bạn. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la/năm, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm 500.000 đô la. Với mức lợi nhuận thận trọng là 5%, lãi suất cho khoản tiền đó sẽ thay thế một nửa thu nhập của bạn.
Để tính toán cụ thể hơn về nhu cầu của gia đình bạn, hãy hỏi chuyên gia tài chính của bạn. Cùng nhau, bạn có thể xem xét các yếu tố như tuổi tác, số nợ, sức khỏe, số người phụ thuộc, vai trò của bạn trong doanh nghiệp và tình hình tài chính chung của bạn.
Nhiều người, như Dana ở đây, không biết rằng 10X thu nhập của bạn chỉ là điểm khởi đầu để bảo vệ thu nhập của bạn. Nghe có vẻ đắt đỏ, nhưng bạn cần xem xét kỹ hơn trước khi quyết định rằng mình không thể làm được. Bạn có thể ngạc nhiên thú vị…
Những người đánh giá thấp mức độ cần thiết của bảo hiểm nhân thọ cũng có xu hướng đánh giá quá cao mức chi phí phải trả. Cả hai giả định này đều có thể khiến các gia đình không có biện pháp bảo vệ phù hợp. Như insure.com đã nói, “Chỉ có 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và khoảng một nửa trong số đó được bảo hiểm không đầy đủ”.
Bạn và chuyên gia tài chính của bạn nên đề cập đến: Các khoản nợ ngắn hạn và dài hạn cũng như các khoản vay chưa thanh toán khác của bạn - Mục tiêu tài chính của bạn - Khoản thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn - Con bạn bao nhiêu tuổi và chi phí giáo dục của chúng là bao nhiêu
Giống như nhiều thứ khác, bảo hiểm nhân thọ—với tất cả các lựa chọn hiện có— thoạt đầu có vẻ phức tạp, nhưng khi bạn biết một chút, nó trở nên đơn giản hơn nhiều. Để bắt đầu, điều quan trọng là phải hiểu rằng tất cả bảo hiểm nhân thọ thường thuộc hai loại cơ bản: tạm thời và vĩnh viễn.
Hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp phạm vi bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể—như 10, 20 hoặc 30 năm. Đây là loại bảo hiểm nhân thọ có giá cả phải chăng nhất hiện có vì nó cung cấp một tính năng cốt lõi—quyền lợi tử vong (số tiền được trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời)—và vì nó hết hạn sau thời hạn.
Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bạn có thể có sự bảo vệ tài chính cho gia đình hoặc doanh nghiệp của mình với khoản thanh toán hàng tháng tương đối nhỏ. Điều này có thể phù hợp với bất kỳ ai có ngân sách hạn chế trong thời điểm có trách nhiệm tài chính cao nhất—như nuôi con, trả các khoản như thế chấp hoặc học phí đại học—và điều hành công ty của bạn, nếu bạn là chủ doanh nghiệp.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi thời hạn bảo hiểm của bạn kết thúc? Có hai kịch bản bạn có thể xem xét. Kịch bản 1 là nếu bạn không cần bảo hiểm nữa, bạn có thể đơn giản để hợp đồng bảo hiểm của mình kết thúc. Không rắc rối, không lộn xộn.
Nhưng nếu sau thời hạn, bạn vẫn cần bảo hiểm vì bạn vẫn đang trả tiền nhà hoặc bạn là cặp đôi có thu nhập đơn lẻ thì sao? Hoặc có thể bạn đang nuôi con hoặc cháu đã trưởng thành—hoặc bạn vẫn đang điều hành công ty của mình. Vì những lý do này và những lý do khác, bạn có thể cân nhắc đến Kịch bản 2—duy trì bảo hiểm có thời hạn.
Nếu bạn có sức khỏe tốt hoặc hợp đồng bảo hiểm có thời hạn của bạn có bảo hiểm được đảm bảo, bạn có thể gia hạn hợp đồng cũ. Hãy nhớ rằng, nếu bạn muốn có một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hoàn toàn mới, bạn phải đủ điều kiện về mặt y tế một lần nữa. Nếu bạn không đủ điều kiện, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn mới có thể không phải là lựa chọn. Nếu bạn đủ điều kiện, hợp đồng bảo hiểm mới sẽ tốn kém hơn vì tuổi của bạn. Bạn càng lớn tuổi, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mới sẽ càng đắt.
Đây là những gì chúng tôi gọi là "Sóng X tài chính". Trong những năm tháng trẻ hơn của bạn—được biểu thị bằng màu xanh lam ở bên trái—bạn thường có nhiều trách nhiệm hơn và ít tích lũy được của cải hơn. Trong những năm tháng sau này—phía màu vàng—kế hoạch là để tích lũy được của cải của bạn tăng lên khi trách nhiệm của bạn hy vọng sẽ giảm xuống. Bảo hiểm có kỳ hạn thường hữu ích nhất khi trách nhiệm của bạn cao hơn và của cải thấp hơn—phía bên trái. Nếu hai yếu tố này đảo ngược sau này trong cuộc sống theo kế hoạch, bảo hiểm có kỳ hạn trở nên kém thực tế hơn. Chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn xem xét cách Sóng X có thể được áp dụng vào tình huống của bạn.
Bây giờ, chúng ta hãy xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Giống như bảo hiểm có kỳ hạn, nó cung cấp quyền lợi tử vong để bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính; tuy nhiên, bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để duy trì và bảo vệ bạn trong suốt cuộc đời—không chỉ trong một khoảng thời gian giới hạn như bảo hiểm có kỳ hạn. Hãy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một chiến lược trọn đời có thể bảo vệ gia đình bạn ngày hôm nay, đảm bảo tài sản của bạn trong tương lai và chu cấp cho gia đình bạn sau khi bạn qua đời.
Có 3 lợi ích quan trọng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Lợi ích đầu tiên là bảo vệ bảo hiểm nhân thọ cho toàn bộ cuộc đời của bạn. Thứ hai—với nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể thêm dịch vụ chăm sóc dài hạn như một điều khoản bổ sung tùy chọn. Và lợi ích thứ ba là giá trị tiền mặt tích lũy của bạn, có thể giúp bạn linh hoạt với phí bảo hiểm (điều này có nghĩa là nếu vì lý do nào đó bạn không thể trả phí bảo hiểm, bạn có thể trả từ giá trị tiền mặt của mình).
Các lợi ích khác có thể được bao gồm trong chiến lược bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là các lợi thế như hoàn toàn không có rủi ro thị trường—bảo hiểm chăm sóc dài hạn—tăng trưởng miễn thuế—thu nhập miễn thuế—và di sản miễn thuế. Tránh thuế là điều CỰC KỲ quan trọng cần cân nhắc vì nó có thể tác động trực tiếp và đáng kể đến số tiền bạn sẽ sống khi nghỉ hưu—và số tiền bạn sẽ để lại cho người thừa kế.
Hãy cùng thảo luận về thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm vĩnh viễn là gì và tại sao nó lại quan trọng đến vậy. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được dành riêng trong một tài khoản tăng dần trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm của bạn. Số tiền trong tài khoản đó là tiền mặt tích lũy của bạn và có thể được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua trong tương lai—bạn sẽ thấy một vài khả năng trên màn hình ở đó. Ngoài việc không có rủi ro thị trường và tăng trưởng, thu nhập và di sản miễn thuế như chúng tôi vừa đề cập, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ cũng có thể chống lại chủ nợ (có nghĩa là chủ nợ không thể truy đòi). Khi bạn xem xét tất cả chúng cùng nhau, những lợi thế của quyền lợi giá trị tiền mặt rất mạnh mẽ.
Chúng ta đã thấy rằng chăm sóc dài hạn có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dưới dạng điều khoản bổ sung, vì vậy hãy nói về tầm quan trọng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong giây lát. Bạn có thể không biết điều này, nhưng 70% những người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn và hỗ trợ tại một thời điểm nào đó trong cuộc đời. Nói cách khác, theo thống kê, bạn có thể sẽ cần đến nó. Nhưng vấn đề ở đây là chỉ có 8% những người trên 55 tuổi đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nghe có vẻ như một vấn đề tiềm ẩn - và tốn kém - đang chờ xảy ra.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) giúp chi trả các khoản chi phí thực tế có thể tăng lên. Nó có thể được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ đủ điều kiện như chăm sóc tại nhà dưỡng lão, chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc ban ngày cho người lớn. Và bạn không bao giờ biết liệu—HOẶC KHI NÀO—bạn có thể cần đến nó.
VÀ nếu bạn làm vậy… nhu cầu chăm sóc dài hạn trung bình—nếu hơn một năm—kéo dài 3,9 năm. Như bạn có thể thấy ở đây, tổng chi phí trung bình có thể là một khoản chi phí khổng lồ nếu không được bảo hiểm chi trả. Chi phí không có bảo hiểm LTC có thể làm cạn kiệt một hoặc nhiều tài sản tiết kiệm mà bạn đang trông cậy cho tương lai.
Có một vài lựa chọn chăm sóc dài hạn mà bạn nên xem xét. Lựa chọn đầu tiên là một chính sách độc lập, truyền thống. Ngay cả khi bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bạn vẫn có thể trực tiếp đến một công ty bảo hiểm để mua một chính sách LTC độc lập. HOẶC—bạn có thể chọn thêm một điều khoản bổ sung vào chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình. Nếu có thể áp dụng cho chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình, bạn có thể thêm bảo vệ LTC vào chính sách dưới dạng điều khoản bổ sung với một khoản phí bổ sung. Mọi người nên xem xét tùy chọn này.
Nếu bạn chọn Tùy chọn 1 và mua một hợp đồng bảo hiểm độc lập truyền thống, có một số điều bạn nên biết—như thực tế là phí bảo hiểm bắt đầu ở mức thấp, nhưng các công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm. Ngoài ra, bạn thường phải trả trước cho dịch vụ chăm sóc bằng tiền túi của mình, sau đó được hoàn trả—điều này có thể được coi là bất tiện trong thời điểm khó khăn. Một điều khác cần lưu ý với tùy chọn độc lập là bạn có thể chi hàng nghìn đô la cho phí bảo hiểm và không nhận lại được gì. Mặc dù có 70% khả năng bạn sẽ cần LTC, nhưng cũng có 30% khả năng bạn sẽ không cần.
Hoặc bạn có thể chọn Tùy chọn 2 và chọn thêm điều khoản chăm sóc dài hạn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một lợi thế chính của tùy chọn này là các công ty bảo hiểm nhân thọ thường không tăng phí cho người được bảo hiểm nhân thọ. Một số công ty bảo hiểm—sau thời gian chờ—sẽ trả tiền cho bạn để trang trải chi phí LTC mà bạn có thể chi tiêu tùy ý. Không cần phải nộp biên lai sau khi đáp ứng đủ các yêu cầu về điều kiện. Kết hợp bảo vệ nhân thọ và LTC có thể tiết kiệm được một khoản lớn. Nếu bạn là một trong 30% số người may mắn cuối cùng không cần đến LTC, thì phí bảo hiểm của bạn sẽ không bị lãng phí. Thay vào đó, gia đình bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp tử vong miễn thuế lớn hơn.
Người đi kèm chăm sóc dài hạn không phải là người đi kèm duy nhất có sẵn. Bạn cũng có thể cân nhắc các quyền lợi sống khác như người đi kèm bệnh hiểm nghèo và bệnh mãn tính có thể giúp cứu vãn tình hình nếu bạn gặp bất kỳ thách thức sức khỏe nào như bạn thấy trên màn hình. Bạn nên thảo luận về việc thêm những người đi kèm này vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình với chuyên gia tài chính. Một số không tốn kém hoặc thậm chí không mất thêm chi phí nào để thêm vào.
Sứ mệnh của chúng tôi là dạy cho 20 triệu gia đình cách tiền hoạt động trong thập kỷ tới. Chúng tôi sẽ xóa bỏ nạn mù chữ tài chính ở mọi cộng đồng. Đó là một công việc to lớn và đòi hỏi một đội quân gồm hàng nghìn nhà giáo dục tài chính. Chúng tôi đang tìm kiếm những người giúp chúng tôi dạy các lớp học này. Đó là nơi bạn hoặc một người nào đó bạn biết có thể tham gia.
Chúng ta đang ở cuối ELEMENT của ngày hôm nay. Hãy nghĩ xem khái niệm nào gây được tiếng vang nhất với bạn. Đó là lý do tại sao chúng tôi bắt đầu sứ mệnh xóa bỏ tình trạng mù chữ về tài chính này. Đây là cách bạn bắt đầu kiểm soát tài chính của mình… chúng tôi gọi đó là Khám phá tiền bạc. Một phần của việc tham gia khóa học này là chúng tôi có thể giúp bạn nếu bạn chưa có chuyên gia tài chính. Điều này hoạt động giống như chỉ đường lái xe trên điện thoại di động của bạn—chỉ cần 2 điểm tham chiếu: bạn đang ở đâu và bạn muốn đến đâu. Tương tự như vậy khi vạch ra lộ trình cho lộ trình tài chính của bạn. Khám phá tiền bạc trong cuốn sách có thể giúp bạn giải quyết vấn đề đó.
Các nhà giáo dục tài chính của chúng tôi sẵn sàng ngồi lại với BẠN ngay sau khi bạn tham gia một trong các lớp học ELEMENTS của chúng tôi. Câu hỏi đặt ra là, những khái niệm này hoạt động như thế nào với tài chính và các con số cá nhân của BẠN? Và bạn sẽ có thể hoàn thành 7 cột mốc về tiền bạc NHANH HƠN bao nhiêu khi có người hướng dẫn? Cuộc thảo luận của bạn sẽ diễn ra riêng tư, ngắn gọn và tập trung ĐỘC QUYỀN vào các mục tiêu tài chính của BẠN. Nếu bạn quan tâm, các nhà giáo dục của chúng tôi có thể tính toán các con số của bạn, đưa ra các khuyến nghị và cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất hiện có. Hãy nhắn tin cho tôi ngay sau lớp học này và chúng ta hãy bắt đầu sử dụng TIỀN của BẠN NGAY HÔM NAY.
Nếu bạn thích những gì bạn học được hôm nay và muốn biết thêm, bạn có thể theo dõi chúng tôi trên Instagram tại HowMoneyWorks Official để biết thêm các mẹo thực tế và tài nguyên hữu ích. Chúng ta sẽ gặp lại nhau vào lần sau!